Det är många år kvar innan jag får se den statliga pensionen på kontot. Ändå har jag redan börjat laborera med olika uttagsalternativ. Kanske är det ett tecken på ålder. Eller bara ett utslag av allmänt pensionsnörderi.
I mitt fall innebär planerna att jag sannolikt börjar ta ut den allmänna pensionen redan vid 64 års ålder, trots att min riktålder egentligen är 67.
Priset för
den friheten?
Cirka 2 000
kronor mindre i månaden livet ut.
Det är inte
småpengar – men samtidigt ett medvetet val där tid, flexibilitet och
livskvalitet väger tyngre än maximal utbetalning.
En detalj som många missar: premiepensionen
En
intressant – och ofta förbisedd – detalj är vad som händer med premiepensionen
när man väl börjar ta ut den allmänna pensionen.
Fram till
dess ligger premiepensionen normalt i fonder som man själv valt, i mitt
fall AP7 Såfa.
Men från och
med det år man börjar ta ut pensionen får man möjlighet att byta
förvaltningsform: från fondförvaltning till traditionell förvaltning.
Vad innebär traditionell förvaltning?
Kortfattat betyder
det att:
- Pensionsmyndigheten tar över
förvaltningen
- Pengarna placeras mer
försiktigt, med lägre risk
- Det finns ett garanterat belopp
på 70 procent
- Upp- och nedgångarna blir
mindre dramatiska
Man byter
alltså bort möjligheten till högre avkastning mot större trygghet och
förutsägbarhet. Mindre börs-berg-och-dalbana, mer stabil långfärd.
Varför kan det vara vettigt?
Jag tycker
att det här alternativet är rätt tilltalande – inte minst i ett skede av livet
där pensionen faktiskt ska användas, inte optimeras.
Det
garanterade beloppet spelar roll. Det gör också vetskapen om att en börskrasch
inte slår rakt in i den del av ekonomin som ska betala hyran, maten och
vardagen. När insättningsfasen är över kan det vara rimligt att även tänka om
kring risken.
Hur tänker du?
Premiepensionen
har i mitt fall nu blivit så pass stor att den motsvarar hälften av den totala
statliga pensionen, så jag har blivit allt mindre benägen att gambla med den
biten.
Hur tänker
du själv?
Kommer du
att fortsätta som innan, med fonder även efter att pensionen börjat betalas ut
– eller lutar du också åt att gå över till traditionell förvaltning när det väl
är dags?
En rejäl skillnad men helt klart känns det nog värt att ta ut vid 64 istället. Sjukt att de lyckades höja riktåldern.
SvaraRaderaJa när det gäller den statliga pensionen tänker jag att det är lika bra att ta ut den så fort det går, även om man straffas med en markant högre skatt.
RaderaDet finns ingen garanti för att den pensionen kommer att betalas ut i framtiden, det enda som krävs är ett riksdagsbeslut så fryser de pengarna inne.
Såvida inte man har en förvärvsinkomst samtidigt tror jag att totala pensionsutbetalningen inte blir mindre av att ta ut den tidigt. Vinsten med att vänta bygger på att man dels arbetar och tjänar in ökad pension och dels tar ut den under kortare tid. Om man inte arbetar och tjänar in pension så är det ingen vinst att vänta. Lägre månadsutbetalning men under längre tid vid tidigt uttag. Lever man till beräknad livslängd så får man ut ungefär lika mycket oavsett när du startar uttagen.
SvaraRaderaNu har även jag drygt fyra år innan jag kan ta ut statlig pension vilket jag gör så fort det går. Eftersom det är en bit dit så får jag se hur jag gör med premiepensionen, men grundtanken är att ha kvar fonder men med ökad del obligationer. Eller kanske Såfa som minskar risken automatiskt. Men traditionell förvaltning har sina fördelar och är hyfsat förutsägbar vilket är bra
På lång sikt är traditionell förvaltning inget vidare, en global indexfond avkastar betydligt bättre över tid, men när man ska börja leva av pengarna är stabilitet och förutsägbarhet viktigare än avkastningen.
RaderaDet sjuka med det svenska skattesystemet är att tidiga pensionärer, alltså dem som tar ut sina pensioner innan riktåldern, straffas med betydligt högre skatt på uttagen.
Jag tycker att det är samma sak som att konfiskera en del av människors sparpengar.
Pension är ju egentligen inget annat än uppskjuten lön, och då ska den så klart beskattas på exakt samma sätt som just lön.
Konstigt nog finns det inga politiska partier som driver denna frågan.
Bra poäng där med "samma sak som att konfiskera människors pengar", sorgligt det får gå till så här.
SvaraRaderaJa, det är märkligt. Fast å andra sidan, jag har slutat att bli förvånad när det gäller pensionssystemet.
RaderaTyvärr, måste jag säga, kommer jag att bli förvånad om jag (och alla andra) verkligen får den pension som vi betalat in till.
Det är väldigt många hål som måste fyllas i Sverige framöver, och då är det en lågt hängande frukt att politikerna börjar nalla av pensionerna.
Antingen via skatterna, som de gör just nu. Eller genom att helt enkelt tokhöja pensionsåldern, det krävs som sagt bara ett enda riksdagsbeslut så kan vi vinka adjö till allt vad pension heter från staten.
Inte räknat så mycket på olika uttagstidpunkter, och det var ett bra tag sedan nu så informationen är vare sig färsk....eller kvar i minnet :) Men för mig är det "så snabbt som möjligt" som gäller hur som helst. Annars blir det kanske inget alls.
SvaraRaderaTill att börja med tjänstepensionen under 5 år där det är möjligt. Ska börja forska närmare i det där efter nyår.