Att placera bufferten – från madrassen till räntefonder

Ni som hängt med ett tag kanske minns att jag har en väl tilltagen buffert.

Alltså inte bara ett par månadslöner, utan snarare flera årsutgifter i likvida medel.

Samtidigt är det sådär lagom kul att se pengarna ligga och skvalpa på diverse högräntekonton hos nischbanker, och ändå bara generera som högst 2,85 % i ränta.

Därför har jag börjat flytta över delar av bufferten till ett ISK och börjat köpa räntefonder. Tanken är att överföra en mindre del varje kvartal och på sikt uppnå en jämn fördelning. Hittills ser fondmenyn ut så här:

Fond	Avkastning i år (YTD)	1 år	3 år
IKC Avkastningsfond	+3,34 %	+8,45 %	+21,21 %
Spiltan Högräntefond	+2,96 %	+8,10 %	+15,84 %
Strand Företagsobligationsfond A	+1,96 %	+7,69 %	+26,33 %
Lannebo High Yield	+2,56 %	+7,12 %	+26,74 %
AMF Räntefond Lång	+2,83 %	+4,69 %	+13,28 %
Spiltan Räntefond Sverige	+1,51 %	+4,26 %	+15,75 %
AMF Räntefond Mix	+2,34 %	+3,80 %	+5,15 %

Jag har alltså spridit risken ganska brett – från statspapper till företagsobligationer.

Vissa av fonderna har imponerande historik (Lannebo och Strand).

Grundidén är att:

• Bufferten på kontot ger trygghet och omedelbar tillgång (och 2,85 % ränta är bättre än att gömma pengarna i madrassen).
• Räntefonderna i ISK får ta hand om kapital som inte behöver vara tillgängligt just nu, men som ändå är viktigt att ha kvar som säkerhet.

Jag har valt ISK, och visst, schablonskatten dras även om räntefonderna tappar i värde – men så länge fonderna ger bättre avkastning än kontoräntan efter utgifter och ISK-skatt (vilket flera av dem gjort), så tycker jag det är värt det.

Risker och möjligheter – och nu vill jag höra era tankar

Jag är ingen expert på räntefonder, men jag har läst på så gott det går, men fortfarande dyker frågor upp:

• Vad händer med dessa fonder om räntorna faller? (Vissa säger “det beror på durationen” – tack för den.)
• Hur stor är risken med företagsobligationsfonder om konjunkturen viker?
• Valutarisken, är det värt att mixa med globala räntefonder?

Har du själv placerat buffert i räntefonder?

 

Avdragsgill vardagslyx – så får du mer för firmapengarna

Jag driver som ni vet en nystartad enskild firma som ett FIRE-projekt, och drar in ungefär 10 000 kr i månaden plus moms.

Jag tycker att det är trevligt att jobba några enstaka timmar i månaden, samtidigt som det ger ett litet men värdefullt tillskott.

Men – så är det det här med skatterna:

• Om jag drar in 10 000 kronor och skattar fram dem får jag bara 5 000 kronor i handen.
• Köper jag istället köper en avdragsgill pryl för 10 000 kronor + moms, så har jag fått något för hela summan – utan att större delen av pengarna hamnat i Skatteverkets fickor.

Vad kan man dra av – och ändå njuta av privat?

Här kommer en lista på avdragsgilla prylar som ett företag kan behöva, men som man också har nytta av privat:

Pryl	Vad säger Skatteverket?	Hur du råkar ha nytta av det privat
Laptop	Helt OK, oumbärlig i alla branscher	Kolla Netflix på kvällarna? Tja… den står ju ändå där.
Mobiltelefon	Enkelt att motivera – du svarar ju på samtal från kunder!	Och Instagram. Och SMS. Och TikTok.
Hörlurar med brusreducering	Perfekt för digitala möten och fokusarbete	Eller för att ignorera familjen och lyssna på true crime-poddar.
Ergonomisk kontorsstol	Friskvård för ryggen – och billigare än naprapat	Också mycket skönare än köksstolen, även när du inte jobbar.
Skrivare & scanner	Klockrent!	Och kul att skriva ut bilder på katten i A3 ibland.
Kaffemaskin	"Kundfika" = avdragsgillt!	Du är kanske den enda kunden. Än så länge.
Elcykel	Om du faktiskt cyklar till möten eller kontor	Och även om du bara cyklar till stranden ibland… så är det ju möjligt att det var till ett möte?
Kamera	Om du fotar produkter, lokal, innehåll till hemsida	Plus barnens skolavslutning...
Bredband	Om du har hemmakontor – då är det delvis avdragsgillt	Och du kan surfa hur mycket du vill på arbetstid, eller "arbetstid".

Men– allt går inte att dra av

• Den nya soffan i vardagsrummet? Nja.
• Resan till Thailand för "strategimöte"? Svårt att motivera, om du inte samtidigt håller föreläsningar på Koh Lanta Business Lounge.
• Netflix-abonnemang? Nä, inte ens om du analyserar storytelling.

Så: ha koll, var rimlig, dokumentera användningen – och prata med din redovisningskonsult eller revisor om du är osäker.  

Har du några bra tips på lagliga skatteavdrag?

 

Äh nu tar vi midsommar!

Midsommaren närmar sig med stormsteg, och det lär bli ett firande som vanligt med sill, färskpotatis, dill, gräddfil, gräslök, nubbe och jordgubbstårta.

Så, oavsett om du är på landet, i stan, i husvagn eller under ett partytält som håller på att blåsa iväg – jag önskar dig en riktigt trevlig midsommar!

Hoppas sillen är lagom salt, jordgubbarna söta och myggen få.

Utlandsdrömmar i det svenska solskenet

Just nu är Sverige som allra bäst – sol, värme och dagar som aldrig tar slut.

Men jag vet vad som väntar: regn, slask och ishalka och dessutom ett riksdagsval om drygt ett år.

Prognosen?

Röd eller rentav rödgrön majoritet.

Jag har alltid gillat att vara proaktiv, särskilt nu när när tankarna kretsar kring hösten, gängkriminalitet och mediokra svenska politiker.

Enter:

Spanien.

Jag har trivts där på alla semestrar, med korta flygresor, OK priser och ett härligt klimat.

Exit:

Skulle det blir exit Sverige känns Spanien som det mest klara huvudalternativet.

Skatt och sånt i Spanien

Om jag förstått allt rätt så är det detta som gäller:

1. Pensionärer och låg skatt
• Även om Spanien inte är ett lågskatteland får pensioner ofta lägre skatt där. Dessutom är levnadskostnaderna generellt lägre än i Sverige
2. Progressiv inkomstskatt
• Skattesatsen sträcker sig från cirka 19 % till 45 %, beroende på region
• Grundavdrag är ca 5 550 € (6 700 € för personer över 65 år)
3. Kapitalinkomstskatt
• 19 % på upp till 6 000 €, 21 % för 6 000–50 000 €, och 23 % över 50 000 €
4. Förmögenhetsskatt
• Återinförd 2011. Påverkar främst dem med mer än 1 000 000 € i tillgångar, med olika regionala undantag som kan täcka upp till 300 000 € på bostäder.
5. Arvsskatt
• Finns och är en MYCKET stor nackdel
6. Dubbelbeskattningsavtal
• Sverige och Spanien har avtal som förhindrar dubbelbeskattning av pensioner och fastigheter, men i praktiken kan administrationen bli byråkratisk.

---

Sammanfattning

Inkomstskatt	19–45 %, progressiv, med grundavdrag
Kapitalinkomst	19 % / 21 % / 23 % beroende på nivå
Förmögenhetsskatt	Införd, påverkar +1 M €, vissa undantag
Arvsskatt	Regionalt varierande
Pension	Lägre skatt än i Sverige
Deklaration	Senast 1 juli
Dubbelbeskattning	Undviks via avtal, men krångel kan uppstå

---

Spanien erbjuder definitivt skattefördelar, och det är perfekt att ha som backup om rödgrön repris blir katastrofal.

Har du också planer på att lämna Moder Svea, och i så fall: Vart går flyttlasset?

Det vill sig inte riktigt...

Som ni trogna läsare kanske minns bestämde jag i vintras att pausa både tjänstepension och privat pension tills värdet var tillbaka på samma nivå som den 1 januari 2025.

Än står vi och stampar – portföljen ligger fortfarande 7 % back – vilket innebär att det bara är att fortsätta nalla ur bufferten. 

Det går långsamt utför eftersom räntan på sparkontona inte klarar att kompensera för uttagen. :-)

Men det får vara som det är. Det går ingen nöd på mig som idag ägnat större delen av dagen åt att läsa en bra bok i trädgården.

Så med det sagt: ha en fortsatt riktigt skön sommar, alla läsare! 

Imorgon börjar semestern… eller vänta, den gjorde visst inte det 😂

Så var det den tiden på året igen — när alla börjar räkna ner till sin semester och kontoren gapar tomma.

Jag tittade i almanackan och upptäckte något lustigt: imorgon börjar inte min semester. Det var en sådan självklar tanke, en reflex från ett helt yrkesliv. Som om det var givet att vecka 28, då går jag på semester, punkt slut.

Men sedan kom jag på…
Jag är ju FIRE nu.
Jag är ledig hela tiden. 😂

Så istället för att säga “nu börjar semestern” får jag säga:

“Jaha, ännu en dag i friheten.”

Jag vill passa på att önska alla en riktigt trevlig sommar, oavsett om ni går på semester, jobbar ett tag till, eller — som jag — bara tar det lugnt i solen.

Jag ska försöka skriva ett par inlägg här och där när andan faller på.

Njut, koppla av och ta hand om er!

Krig och elände – dags att bunkra?

Så var det dags igen. Konflikten i Mellanöstern trappas upp, denna gång mellan Israel och Iran. Det är ett krig som inte bara rör en avlägsen region, utan som även kommer att påverka hela världen.

Så fort det börjar bli oroligt i Mellanöstern brukar oljepriset ticka iväg. Det hände 1973 under oljekrisen och det hände 1990 när Irak invade­rade Kuwait.

Det står och väger nu: blir det en begränsad konflikt, eller börjar det sprida sig?

Hur gör jag?

Se över placeringarna. Nu är det inte läge att ha en portfölj som är väldigt känslig för energipriser och geopolitisk oro (t.ex. flyg-, rese-, och transportaktier).

Bunkra. Det kan vara klokt att tanka bilen full och ha ett litet förråd av basvaror, i fall det blir tillfälliga brister.

Vad kan en oljekris kosta oss?

Så om oljepriset går från, säg, 80 dollar per fat till 120 eller 150, kan det bli kännbart. Det kan betyda:

• Bensinen går upp ett par kronor per liter inom några veckor. Det slår direkt mot pendlare och småföretag.
• Matpriser kan stiga, eftersom transporterna blir dyrare.
• Uppvärmningen blir dyrare, särskilt om du använder oljepanna (få svenskar, men det förekommer) eller om elpriset följer energipriserna.

 Hur tänker du kring den senaste händelseutvecklingen?

Bostadstillägg och äldreförsörjningsstöd – livlina eller hån mot sparsamma?

Nu när man börjar närma sig den riktiga pensionsåldern börjar det bli allt mer intressant att försöka förstå hur systemet fungerar.

I morse tittade jag igenom regelverket kring det här med bostadstillägg och äldreförsörjningsstöd för pensionärer.

Och då slog det mig:

De straffar oss som varit sparsamma, skött oss, jobbat heltid och dessutom lagt undan för framtiden.

För så fort man har lite sparpengar på banken eller tjänstepension utöver garantinivån – ja, då är det tack och hej till stödet. Systemet straffar med andra ord försiktighet och ansvarstagande och gynnar den som inte planerat alls.

Visst, det är rimligt att samhället hjälper den som inte klarar sig, det kan jag hålla med om.

Men samtidigt:

Varför ska det vara så stor skillnad mellan två pensionärer där den ena sparat ihop 150 000 kronor genom till exempel  avstå lunch ute i 40 år, och den andra som inte sparat en enda krona? Den senare får tusenlappar i stöd, medan den förste förväntas leva på sina besparingar.

---

🏠 Vad är bostadstillägg?

• Ett skattefritt ekonomiskt stöd från Pensionsmyndigheten för pensionärer med låg pension.
• Man få det även om man äger en villa (och detta oavsett värde på huset), bor i hyresrätt eller bostadsrätt.
• Det är själva månadskostnaden, inkomster och tillgångar som ligger till grund för bedömningen.
• Kan sökas från 66 års ålder (för den som är född 1960 eller senare).

---

📉 Gränser för bostadstillägg

• Tillgångsgräns:
• Ensamstående: om man har mer än 100 000 kronor i tillgångar (bankmedel, aktier, fonder etc) minskas stödet.
• Gifta/sambor: 200 000 kr tillsammans.

 

• Inkomster som räknas:
• Allmän pension (inklusive garantipension).
• Tjänstepension, privat pension, utländsk pension.
• Arbetsinkomst över 1 000 kr/år.

---

👵 Vad är äldreförsörjningsstöd?

• Ett skattefritt stöd för den som har ingen eller mycket låg pension, för att säkerställa en "skälig levnadsnivå".
• Kan sökas av dem som har rätt till garantipension eller är 66 år (eller äldre).

---

💰 Belopp för äldreförsörjningsstöd (från januari 2025)

• Skälig levnadsnivå:
• Ensamstående: 7 525 kr/månad
• Gifta/sambor: 6 053 kr/månad
• Skälig bostadskostnad som kan beviljas:
• Ensamstående: upp till 7 500 kr/månad
• Gifta/sambor: upp till 3 750 kr/månad

---

📊 Exempel

• En ensamstående pensionär med garantipension (ca 11 000 kronor före skatt) kan få upp till ca 5 954 kronor i bostadstillägg, vilket ger ca 16 432 kronor netto i månaden.
• En person utan pension kan via äldreförsörjningsstödet få upp till 7 525 kronor + bostadskostnaden (exempelvis 5 500 kronor), totalt 12 974 kronor skattefritt.

---

Systemet försöker med andra att skapa ekonomisk trygghet för de mest utsatta – men som så ofta i välfärdssystemen infinner sig frågan:

Varför premieras inte ansvarstagande och sparsamhet?

Kanske vore det dags att se över om vissa tillgångar – särskilt buffertsparande under till exempel 500 000 kronor – verkligen ska diskvalificera människor från att få del av stödet. Det handlar inte om att bli rik på bidrag, men att känna att man inte blir straffad för att ha varit ekonomiskt klok.

Och sen är det väldigt märkligt att det spelar ingen roll om man bor i en dyr villa eller bostadsrätt som är fylld med dyrbara möbler, konst och med en uppfart med exklusiva bilar och båtar, det påverkar inte alls stöden. Men om man skulle sälja allt det där och sätta in de pengarna på banken, ja då är adjöss med stöden. 

Vad tycker du?

Att spara till barnen – klokt, kul och kaotiskt

Visst är det intressant att spara till sig själv.

Men ärligt talat: det som verkligen känns meningsfullt för mig numera är att spara till nästa generation.

Mina egna barn, som numera är vuxna, har jag hela tiden försökt uppmuntra till att spara.

Resultatet?

Tja, det bor som bekant en Spara och en Slösa i oss alla. Vissa av mina barn har tagit till sig av mina ekonomiska visdomsord och har nu ordning och reda på sitt sparande. Andra... ja, de har i alla fall förstått att pengar inte växer på träd, även om det ibland verkar som att de hoppas på just det.

Nu har jag även barnbarn. Och då går förstås ekonomimissionären i mig i gång på alla cylindrar. Redan när de var nyfödda tecknade jag en varsin kapitalförsäkring till dem, som fylls på vid födelsedagar och julafton i stället för ännu en plastleksak eller ett par blinkande skor. Tanken är att de får tillgång till pengarna på sin 18-årsdag – förhoppningsvis tillsammans med ett sunt förhållningssätt till pengar.

Men det stannar inte där. Varje födelsedag har vi en liten ekonomisk lägesrapport: jag visar vilka fonder deras pengar ligger i, hur det har gått, och varför vi har valt som vi har gjort. Länge låg en stor del i AI-relaterade fonder – det gick strålande, ända tills Trump klev in i med motorsåg och slaktade techkurserna i början av året. Men vi hoppas på återhämtning.

Sparar du till dina barn eller barnbarn?

 

Shopping - på mina villkor!

Att gå runt i butiker och handla har aldrig varit något jag direkt njutit av. Det har alltid känts som ett nödvändigt ont – något som måste göras, men som jag helst vill få överstökat så snabbt och smidigt som möjligt.

Nu när jag är FIRE och har all tid i världen, trodde jag först att jag skulle börja uppskatta att strosa runt i gallerior och stormarknader, kanske som ett sätt att fördriva tiden.

Men sanningen är att jag snarare har gått i motsatt riktning, jag har i stället försökt minimera min tid i fysiska butiker.

Det handlar inte bara om att undvika trängsel och köer – det handlar också om att förenkla vardagen. Jag har börjat använda mig av olika alternativ där man handlar på nätet, men hämtar upp varorna i butik. På så sätt slipper jag gå runt i butiken, men får ändå det jag behöver, oftast redan samma dag.

Flera kedjor erbjuder den här tjänsten, ibland gratis. Jula till exempel tar inget extra betalt för att personalen plockar ihop det man beställt. Hos Biltema har det däremot börjat kosta, vilket är lite synd. Även många mataffärer har infört plockavgifter, ofta runt 60–70 kronor.

Men jag tycker att det är värt det. Det sparar tid, energi och ibland även pengar – dessutom är det är lättare att undvika onödiga impulsköp när man inte själv går runt bland hyllorna.

Jag har också testat hemleverans från vissa matbutiker, men oftast tycker jag det fungerar bäst med upphämtning i butik. Det ger större flexibilitet och jag slipper sitta hemma och vänta på leveransen.

För vissa kanske detta sätt att handla framstår som bekvämt gränsande till slött, men jag ser det som ett sätt att använda min tid till roligare saker än att irra runt i butiker.

Hur gör du? Tycker du om att gå runt i affärer, eller har du också hittat sätt att förenkla din shopping?