onsdag 10 april 2024

Åtta månader kvar – sen tjänstepension

Basen för min FIRE-plan mellan 55-65 är tjänstepensionen och de privata pensionsförsäkringarna.

Privata pensionsförsäkringar var väldigt populära på 1980-talet, och jag pyntade in en hel del av min enskilda firmas överskott i dessa.

När jag startade aktiebolag gick jag istället över till tjänstepension och har testat en hel del olika bolag, och nu har jag en vildvuxen flora av försäkringar med olika villkor.

Det största beloppet finns i en ITP1 hos Alecta, där jag valt deras entrélösning. Det innebär att Alecta sköter placeringarna och fördelningen mellan aktier och räntor.

När det gäller övriga försäkringar är de flesta av traditionell typ, som har ungefär samma upplägg som Alectas.

Jag har även några försäkringar hos Avanza och Nordnet där jag själv sköter placeringarna, och där allt får ligga och skvalpa i Swedbank Robur Technology för närvarande.

Till det kommer en ITPK samt en ITP2 som är förmånsbestämd och som AMF förvaltar.

Alla försäkringarna har utvecklats bra över tid, och ränta-på-ränta har gjort att det blivit ganska stora belopp.

En stor fördel med alla, utom Avanza och Nordnet, är att jag inte kunnat peta i dem och ändra placeringar, för då hade sannolikt avkastningen varit sämre. 

Hur ser dina pensionsförsäkringar ut?

16 kommentarer:

  1. Har väl aldrig sett pension som en "försäkring" utan mer som ett uppskjutet sparande där vissa regler bestämmer hur och när det får plockas ut. Tycker allmänt det är svårt att navigera i djungeln med olika sorters "försäkringar" som erbjuds från arbetsgivare. Håller som bäst på med att reda ut min tjänstepension som jag verkligen hoppas att min (snart f.d.) arbetsgivare ska släppa så fort som möjligt så jag kan flytta de slantarna till Avanza så fort som möjligt, så man kan få bättre överblick.

    Då vi sedan 6 år tillbaka har haft FIRE som ett mål nån gång i medelåldern coh aldrig tänkt jobba till vanlig pensionsålder har jag väl inte brytt mig om pensionen så mycket, utan sparat och sparat. Har lagt den allmäna pensionen i Såfa, och tjänstepensionen ligger i typ 70% global index, 20% investmentbolag och 10% småbolag. Är runt 2 mille nu, och jag kommer antagligen placera dessa i Avanza Auto 4 eller liknande mellanrisk-lösning, då jag ska plocka ut tjänstepensionen om ca 10 år. FÅr jag 5-6 % avkastning per år i genomsnitt blir jag glad. Kommer att justera ner risken ju närmre utbetalningsdatum jag kommer. Har även valt bort livförsäkring nu när jag inte är anställd, då jag kommer köra tjänstepensionen med återbetalningsskydd istället. Att teckna livförsäkring utan ett bra gruppavtal är DYRT, speciellt om man inte är purung, eller vill ha en trevlig summa utbetald.

    Pengamaskinen är vår privata pensionsförsäkring.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej Snålgrisen.

      Är också inne på att dra ned på risken där det går att göra det, speciellt nu när jag snart ska börja leva på pengarna.

      Nu har jag i och för sig en hel del av kapitalet i traditionell förvaltning, som borde vara säkrare, men där är man helt i händerna på pensionsbolagens anställda.

      Hittills har det ofta varit bra, men nu när Alectas anställda fått feeling och slarvat bort miljardtals kronor på vansinniga placeringar börjar jag undra.

      Där jag själv kan påverka blir det sannolikt enbart globalt index framöver.

      Radera
  2. Jag har engagerat mig väldigt dåligt i pensionssparandet över lag.
    Den allmänna pensionen antar jag bara funkar utan att jag valt något alls.
    Tjänstepensionen är det som arbetsgivare satt in under åren och ligger utspritt lite här och där.
    Något privat pensionssparande har jag inte.

    Jag satsar på att aktieportföljen kan försörja mig även efter att jag blir gammal, och jag räknar bara med garantipension i mina beräkningar för att förhoppningsvis inte bli besviken när den dagen väl kommer.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej FattigApan.

      Det låter som en bra strategi, att ha låga förväntningar på sin allmänna pension och sen låta det bli en glad överraskning om det blir någon. :-)

      Jag är lite närmare 65-årsdagen än dig tror jag, så för min del tror och hoppas jag att staten vill betala tillbaka lite av allt det ja pytsat in under åren.

      Radera
  3. Har tyvärr väldigt lite pengar i tjänste- och privatpension jämfört med de flesta. Kommer ta ut allt mellan 56-65 år och sedan låta allmän pension ta över (som inte heller blir mycket men i alla fall lite mer). Förutom då statliga tjänstepensionen som jag får vänta på tror jag till efter 60 år någon gång?

    Vill minnas (det var ett tag sedan) att jag ligger placerad i billiga aktieindexfonder där jag kan bestämma själv.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Jag har tur som har gamla tjänstepensioner som går att ta ut när man fyller 55, så det gäller att passa på innan regelverket ändras.

      Min grundtanke när jag tecknade de första var att jag skulle kunna gå ned i arbetstid och kanske jobba halvtid mellan 55 och 61, som tidigare var den lägsta åldern för att komma åt den allmänna pensionen.

      Men nu blir det ett annat upplägg :-)

      Radera
    2. Jag blev tydligen utloggad utan att jag märkte det, men det var jag som svarade ovan.

      Radera
  4. Jag är igentligen FIRE. Men eftersom jag är relativt nära att kunna pensionera mig utan att behöva använda mitt FIRE-kapital mer än som nödreserv, om man skulle behöva privat sjukvård eller liknande, så vill smålänningen inom mig att jag står ut till feb 2025. Då blir jag 59, och kan med marginal klara mig om jag tar ut min IPS på 5 år samt startar livslång utbetalning av tjänstepensionen. När IPSen tar slut kan jag starta uttag från den statliga pensionen eftersom jag då är 64. Denna med fortsatt uttag av tjänstepensionen räcker för mina nuvarande faktiska kostnader.

    Jag skulle då även kunna efterlämna en bra pott till mina barn. Men jag känner det motigare och motigare att gå till jobbet. Vill verkligen sluta, men det vore optimalt om pensionerna kunde löpa utan glapp. Samtidigt skulle jag hemskt gärna vilja tillbringa vintern i ett varmare klimat än här. 3 månader i värmen vore skönt. Vi får se hur det blir, om smålänningen eller drömmaren vinner.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Låter som att du har ett bra upplägg, så det är bara att tuta och köra när du bestämt dig. :-)

      Just det där med att kunna bo några månader i värmen blir jag allt mer sugen på.

      Senaste hösten och vintern var riktigt tung och dyster, så jag hoppas kunna testa på detta snart. Åka iväg i oktober, komma tillbaka i december och fira jul med släkten, och sen dra söderut igen från januari till april.

      Radera
    2. Jag blev tydligen utloggad även här utan att jag märkte det, men det var jag som svarade ovan. :-)

      Radera
  5. Hej.
    TJP från 60 år när jag säger upp mig till 65. Allmänpensionen kickar in vid 64. Det privata investerandet på ISK ska fylla ut tappet är det tänkt annars hade jag inte kunnat gå vid 60.

    Mvh // PP

    SvaraRadera
    Svar
    1. Låter som en bra plan.

      Även för mig är mitt ISK viktigt som ett komplement, men då främst till den allmänna pensionen om tio år.



      Radera
  6. Allmän pension inklusive premiepension naturligtvis. Tjänstepension på några olika ställen eftersom jag arbetat på många ställen. Har försökt samla det som går av tjänstepensionen in på SPP.

    Sedan har jag mitt privata sparande som jag kallar min Pensionsfond men det är egentligen bara några Kapitalförsäkringar och några räntebärande konton.

    Det privata sparandet, min egen Pensionsfond, är klart störst.

    Ska vid FIRE plocka ut Tjänstepensionen så snabbt som möjligt (5-10 år) parallellt med direktavkastning från mitt privata sparande (aktier, fonder. ETFer, räntekonton). Sedan blir det då den allmänna pensionen som är tillgänglig från 64 år och då parallellt med tjänstepension och direktavkastning från privat sparande.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Jag har också funderat på att försöka samla ihop min tjänstepension så gott det går, som det ser ut just kommer jag att få en massa utbetalningar varje månad från flera olika bolag.

      Fast å andra sidan kanske det är bra att sprida motpartsriskerna, där har jag inte riktigt tänkt klart än.

      Radera
  7. Då du går från jobb till pensionsinkomst får du (mycket) högre skatt på din inkomst fram till det år du fyller 67 år, som FIRE 2025 skrivit om tidigare.
    Så har man eget sparande som man tänkt använda så kan det vara en fördel att blanda så att pensionsutbetalningarna fram till 67 år hålls lägre än att bara blåsa på med samma eller liknande som lön från arbetet. Fördelen är alltså att du totalt sett får kvar mer pengar.
    Räkna efter, det finns bra hjälp på nätet, tex skatteverkets hemsida där man beräknar sin deklaration. Jo, visst är det så att man kan inte veta vad som händer med skattesystemet om 10 år eller så, men vi vet vad beskattningen är/blir detta år och nästa.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hej, håller med dig. Rent ekonomiskt är det något bättre att vänta med pensionsuttagen, och göra som staten vill.

      Kul att du refererar till mina gamla blogginlägg.


      https://fire202555.blogspot.com/2024/02/diskriminering-vid-tidigt-pensionsuttag.html

      https://fire202555.blogspot.com/2024/02/diskriminering-vid-tidigt-pensionsuttag_20.html





      Radera

Sommar och FIRE – vilken härlig kombination!

Sommaren är här och med den kommer den där härliga känslan av att snart kan man ta semester och njuta av värmen under några enkla och kravfr...