Ju äldre man blir, desto viktigare blir det att planera för den dag då man inte längre klarar av att sköta vardagen. Det är lätt att tänka att det där tar jag “sen”, men det där “sen” kan komma fortare än man tror.
För min egen
del har jag insett att jag sitter med en extremt tillkrånglad ekonomisk
situation som knappast någon annan än jag själv förstår.
Låt mig måla
upp bilden:
- En enskild firma, bokförd i ett
lokalt installerat program på min dator.
- Pausade utbetalningar från
vissa pensionsförsäkringar.
- Buffert utspridd på jag vet
inte hur många olika nischbanker.
- En villa där det finns massor
av avdrag att göra vid en försäljning, men avdrag som bara jag känner till
eftersom alla kvitton ligger sparade i olika mappar på min hårddisk.
- Därtill en uppsjö av andra
typer av personförsäkringar i olika bolag.
Om jag
plötsligt skulle bli oförmögen att sköta allt detta – ja, då skulle mina barn
få ett minst sagt rejält arbete framför sig för att reda ut alltihop.
Därför har
jag börjat fasa ut det krångliga till förmån för något som kan kallas ett självspelande
piano. Tanken är att ekonomin ska rulla på i stort sett utan min
inblandning.
Så här ser min förenklingsstrategi ut:
- Autogiro: I stort sett alla löpande
betalningar (el, vatten, sopor, försäkringar, bredband) går numera per
automatik.
- Från KF till ISK: Kapitalförsäkringar, som
kräver regelbundna inbetalningar till schablonskatt, fasas över till ISK –
mindre administration, färre saker att komma ihåg.
- Avveckling av enskild firma: Vid årsskiftet planerar jag
att lägga ner firman. Nästa deklaration blir troligen den sista i mitt liv
som företagare. Skulle jag trots allt fortsätta, blir det i så fall i ett
aktiebolag där en redovisningskonsult får sköta allt. Det kostar – men det
kan vara värt det.
- Framtidsfullmakt: Jag har skrivit en
framtidsfullmakt där ett av barnen utses till att sköta min ekonomi, i
samråd med sina syskon, om jag en dag inte kan själv.
- Livslånga pensioner: Pensionsförsäkringarna ställs
om till livslång utbetalning i stället för tidsbegränsad. Det är inte det
mest skatteoptimala upplägget, men det är framtidsoptimalt. Stabilt,
enkelt, förutsägbart.
Målet är att
hela min ekonomi ska vara ett självspelande piano inom något år. Inte
nödvändigtvis maximalt effektivt, men däremot hanterbart – både för mig och för
mina barn den dag de behöver ta över.
Hur tänker du?
Har du
planerat för en tid då du själv inte längre kan sköta vardagsekonomin? Har du
förenklat konton, pensionsutbetalningar och försäkringar?
Det kan vara
värt att tänka på – redan idag. För förr eller senare kommer den dagen då vi
alla tvingas luta oss tillbaka och lyssna till det där självspelande pianot.
Fråga: Framtidsfullmakten - är den gjord på avtal som banken konstruerat (tagit fram)?
SvaraRaderaOm inte kommer sannolikt inte den bank som framtidsfullmakten visas upp hos att godkänna den.
Det här är ett välkänt problem som man behöver känna till. Jovisst finns lagstiftning kring framtidsfullmakt men i praktiken, när du står där på banken, fungerar det inte.
Så hur gör man när man har flera olika banker? Ingen aning, men det vet säkert någon av dina läsare.
Bra fråga.
RaderaVi använde en standardmall för framtidsfullmakt.
Fick den av revisorn för ett av mina tidigare aktiebolag.
Är det någon av er som läser som har bättre koll?
Den fungerar då sannolikt inte på någon av de svenska bankerna. Bästa rådet är att ta med den till banken och kontrollera på plats - antagligen kommer de inte att godta den. Och så kan du få med en mall/avtal som banken tagit fram när du ändå är där.
RaderaFrån KF till ISK: KF kan behållas - det finns ett flertal fördelar - och nackdelen med skatt kan du ordna om du ser till att köpa tex en utdelande ETF som XACT Nordic High Dividend Low Volatility, eller en vanlig (index-)fond som delar ut pengar som tex storebrand- eller seb- eller shb-Sverige, alla med låga avgifter typ 0,2-0,25% för att få kosing att betala skatten för.
SvaraRaderaOm man inte utnyttjar KFs fördelar, dessa finns listade det är bara att googla om man inte känner till dem, ja isåfall funkar väl ISK lika bra. Än så länge iallafall.
Jag har börjat att titta på gammeldags vanliga värdepappersdepåer, då slipper man schablonskatten.
RaderaDet krävs dock lång placeringshorisont och inga utdelningar utan fonder där allt återinvesteras, ja då är det helt klart ett attraktivt alternativ.
Klokt. Detta kan jag nog skriva mycket om då både jag och mina föräldrar vandrat denna väg.
SvaraRaderaAng Framtidsfullmakt har det tydligen varit ett lotteri om den godkänts eller inte. Vissa banker kräver även att de får arkivera originalet, dvs det behövs flera original…. Tidigare hade även många banker egna krav på utformning och att de skulle vara skrivna av banken, detta verkar ha lättat upp? Länsförsäkringar specar nu vad som måste finnas med och Swedbank skriver att den måste innehålla alla delar som Svensk Bankförening anger. Igen av dessa banker har längre några egna mallar. Artiklar i dagstidningar mm verkar dock ge vid handen att det fortfarande kan strula. Men bättre att ha än att inte ha.
Jag har en sammanställning över vilka banker jag använder samt ungefär vad som finns på var och en. Även en sammanställning av försäkringar, var fler när man jobbade som lätt missas av anhöriga.
Livslång pension är en käpphäst för mig för att automatiskt få in pengar på kontot regelbundet utan krav på hantering. Praktiskt om man blir lite dement
Autogiro är praktiskt, men jag ogillar skarpt att ge någon fullmakt att dra pengar från mitt konto, så det undviker jag. Om jag inte klarar av att betala själv längre så får det lösas då.
En mycket viktig del är om det finns fastigheter. Blir ägaren dement får fastigheten inte säljas utan att god man blandas in. Detta kan låsa fastigheter om man inte har en framtidsfullmakt, och den måste speciellt ange att försäljning och/eller köp av fastighet ingår i fullmakten.
Radera