Jag håller på att bygga upp ett helt ny ISK, som framöver ska fyllas på månadsvis med det hyfsat stora belopp som finns kvar i slutet av varje månad när alla räkningar betalats.
Just nu är
behållningen blygsamt, men under de kommande 10 åren kommer det att bli en
ganska så rejäl summa på ISK-kontot.
Så här har jag tänkt:
När utbetalningarna
från den privata pensionen och tjänstepensionen är slut om 10 år kickar den
statliga pensionen in. Då kommer den statliga pensionen att betala en del av basutgifterna
varje månad, och sen ska mitt ISK toppa upp så att jag får cirka 25000 kronor
netto i handen i månaden (i dagens penningvärde).
Det här
upplägget ger mig:
1. Lugn och ro
Den 15
december varje år loggar jag in på mitt ISK för att sälja exakt så mycket av
mina fonder som krävs för att täcka mina utgifter för det kommande året. Det
beloppet sätter jag sedan in på ett högräntekonto med insättningsgaranti. Genom
att bara göra en enda transaktion per år, minskar jag stressen över
marknadsrörelser och dagliga ekonomiska beslut. Jag behöver inte oroa mig för
om börsen gått upp eller ner.
2. En stabil "lön"
När pengarna
väl är på högräntekontot, delar jag upp dem i tolv lika stora delar. Varje
månad för jag över en av dessa delar automatiskt till mitt lönekonto, precis
som en vanlig lön eller om man så vill, återkommande
syntetiska utdelningar. På så sätt vet jag exakt hur mycket pengar jag har
att röra mig med varje månad, vilket ger en förutsägbarhet och trygghet i
vardagen.
3. Tid att leva
Det har blivit
alldeles för mycket tid vid datorn nu under pre-FIRE, och visst är det kul med
ekonomi. Men det finns annat i livet som är viktigare.
4. Optimal skatteeffektivitet
Eftersom ISK
beskattas baserat på värdet på kontot vid det kommande kvartalsskiftet, innebär
det här upplägget också att jag minimerar skatten eftersom jag har en lägre
summa kvar på kontot efter min försäljning i december.
Nackdelar då?
Egentligen inga.
Eller jo, två risker finns:
1
Skulle det inte bli någon statlig pension, ja då är detta ett kasst upplägg,
jag behöver den statliga pensionen för att kunna leva ett riktigt bra liv som
riktig pensionär.
2
Börsen kan ha rasat rejäl precis innan jag ska sälja av den 15 december,
men eftersom jag ändå aldrig lyckats tajma marknaden är det lika bra att jag
bestämmer en dag när transaktionen ska ske. Den 15 december tycker jag är en
alldeles utmärkt dag. :-)
Vad tror ni om detta upplägget?
Att statliga pensionen skulle utebli är nog väldigt liten risk. Men ålder för uttag och villkor kan justeras. Då är nog risken för ett mer fientligt skattesystem mot eget sparande är nog en större risk.
SvaraRaderaVar tydligen utloggad när jag kommenterade
RaderaJa, den statliga pensionen lär nog betalas ut, annars blir det uppror. :-)
RaderaMen som du skriver, risken finns att villkoren för uttagen, speciellt när det gäller beskattningen, lär nog bli allt sämre för varje år som går.
Typ högre skatt för den som tar ut pensionen innan 70, något lägre skatt om man väntar tills 75 och dagens skattenivå skatt för den som tar ut pensionen från 80.