Jag håller på att bygga upp ett helt ny ISK, som framöver ska fyllas på månadsvis med det hyfsat stora belopp som finns kvar i slutet av varje månad när alla räkningar betalats.
Just nu är
behållningen blygsamt, men under de kommande 10 åren kommer det att bli en
ganska så rejäl summa på ISK-kontot.
Så här har jag tänkt:
När utbetalningarna
från den privata pensionen och tjänstepensionen är slut om 10 år kickar den
statliga pensionen in. Då kommer den statliga pensionen att betala en del av basutgifterna
varje månad, och sen ska mitt ISK toppa upp så att jag får cirka 25000 kronor
netto i handen i månaden (i dagens penningvärde).
Det här
upplägget ger mig:
1. Lugn och ro
Den 15
december varje år loggar jag in på mitt ISK för att sälja exakt så mycket av
mina fonder som krävs för att täcka mina utgifter för det kommande året. Det
beloppet sätter jag sedan in på ett högräntekonto med insättningsgaranti. Genom
att bara göra en enda transaktion per år, minskar jag stressen över
marknadsrörelser och dagliga ekonomiska beslut. Jag behöver inte oroa mig för
om börsen gått upp eller ner.
2. En stabil "lön"
När pengarna
väl är på högräntekontot, delar jag upp dem i tolv lika stora delar. Varje
månad för jag över en av dessa delar automatiskt till mitt lönekonto, precis
som en vanlig lön eller om man så vill, återkommande
syntetiska utdelningar. På så sätt vet jag exakt hur mycket pengar jag har
att röra mig med varje månad, vilket ger en förutsägbarhet och trygghet i
vardagen.
3. Tid att leva
Det har blivit
alldeles för mycket tid vid datorn nu under pre-FIRE, och visst är det kul med
ekonomi. Men det finns annat i livet som är viktigare.
4. Optimal skatteeffektivitet
Eftersom ISK
beskattas baserat på värdet på kontot vid det kommande kvartalsskiftet, innebär
det här upplägget också att jag minimerar skatten eftersom jag har en lägre
summa kvar på kontot efter min försäljning i december.
Nackdelar då?
Egentligen inga.
Eller jo, två risker finns:
1
Skulle det inte bli någon statlig pension, ja då är detta ett kasst upplägg,
jag behöver den statliga pensionen för att kunna leva ett riktigt bra liv som
riktig pensionär.
2
Börsen kan ha rasat rejält precis innan jag ska sälja av den 15 december,
men eftersom jag ändå aldrig lyckats tajma marknaden är det lika bra att jag
bestämmer en dag när transaktionen ska ske. Den 15 december tycker jag är en
alldeles utmärkt dag. :-)
Vad tror ni om detta upplägget?
Att statliga pensionen skulle utebli är nog väldigt liten risk. Men ålder för uttag och villkor kan justeras. Då är nog risken för ett mer fientligt skattesystem mot eget sparande är nog en större risk.
SvaraRaderaVar tydligen utloggad när jag kommenterade
RaderaJa, den statliga pensionen lär nog betalas ut, annars blir det uppror. :-)
RaderaMen som du skriver, risken finns att villkoren för uttagen, speciellt när det gäller beskattningen, lär nog bli allt sämre för varje år som går.
Typ högre skatt för den som tar ut pensionen innan 70, något lägre skatt om man väntar tills 75 och dagens skattenivå skatt för den som tar ut pensionen från 80.
Född tidigt 80-tal så med nuvarande ökningstakt så är det runt 75 som man kommer vara riktåldern. Gissar företagen kommer få stå för äldrevården av anställda tillsist.
RaderaJa, riktåldern lär skena de kommande åren i det som de svenska politikerna brukar kalla världens bästa pensionssystem.
RaderaTror inte många av de blivande pensionärerna håller med...
Låter som ett bra upplägg det gäller att vara långsiktig.
SvaraRaderaMvh C.
Håller helt med, långsiktighet är A och O för att få FIRE att fungera.
RaderaJa helst vill man ju att det självspelande pianot ska vara underhållsfritt också :-) Jag vill lägga minimalt med tid på mina investeringar när jag loggar ut från arbetslivet så ditt upplägg är ett alternativ som säkert passar många.
SvaraRaderaMvh // PP
Ha ha ja ett självspelande piano var en bra liknelse.
RaderaMen visst är det så, att även om det är kul att köpa och sälja aktier i ett rasande tempo, så brukar det gå allra bäst när man köper indexfonder istället och bara låter dem vara.
Jag tycker PP tar upp en väldig viktig aspekt när det gäller hantering av kapital under ålderns höst.
RaderaÄven om man idag är skärpt och även kanske tycker att investera är roligt, så finns risken att det förändras. När man kommer uppåt högre ålder kanske man inte är lika skärpt, och tekniken för hur detta görs kan förändras drastiskt. Som äldre kanske inte alla klarar av att hänga med och är bekväm med ny teknik och följa investeringarna rationellt. Man kan även få sjukdomar som grumlar hjärnan. Det som idag är lätt och självklart kanske inte kommer vara det hela livet.
Jag tror därför att man i god tid innan ska ha planer på hur man får ett så självspelande piano som möjligt, som kräver ett minimum av insatts för att få ut regelbundna utbetalningar till ett ”lönekonto”. Detta gäller både eget kapital som behövs för levnadsomkostnader, men även olika pensioner som är placerade på börsen och eller kräver handpåläggning.
Håller helt med, ju enklare desto bättre.
RaderaMin egen plan innefattar egentligen bara två transaktioner per år, en försäljning av indexfonder och sen en överföring av likviden, men helst skulle jag vilja att allt detta skedde automatiskt.
Har inte så bra koll på hur kapitalförsäkringar fungerar, någon som vet om det går att få till ett sånt här upplägg:
Varje år säljer banken/Avanza/Nordnet 4 procent av fondvärdet och likviden sätts in på mitt högräntekonto, utan att jag behöver lyfta ett finger.
Snyggt upplägg! Ska det bli enklare än så här så får du byta till en ISK på en fondrobot som har månadsvisa utbetalningar men då får man ju inte bestämma hur placeringarna ska gå till heller.
SvaraRaderaTack.
RaderaHar kikat på fondrobotar men vill nog bestämma vad jag ska investera i. Men sen låter jag gärna någon annan sköta det administrativa, så att jag får månadsvisa utbetalningar utan att behöver göra något alls. :-)
I min plan framöver ingår att starta ett kompletterande upplägg liknande det du beskriver. Med betoning på Kompletterande. Ett sätt för mig att, utöver buffertkassan som alltid finns tillgänglig, vid gynnsamma tidpunkter plocka ut extra. Alltså är min tanke att helt eliminera den ev negativa aspekten att behöva sälja vid icke gynnsam tidpunkt.
SvaraRaderaSjälv har jag helt slopat ISK, plockat bort dessa helt enkelt, och kör numera bara med KapitalFörsäkringar.
Vad kul.
RaderaKänner att jag måste läsa på mer om kapitalförsäkringar, hade några sådana i mitt gamla aktiebolag men aldrig ägt några som privatperson.