Nu har jag äntligen tagit tag i något som legat och gnagt lite i bakhuvudet – hur mina pensionsförsäkringar ska tas ut framöver.
Tidigare hade jag en ganska enkel plan: ta ut allt på tio år mellan 55 och
65 år och vara klar med det. Men efter att ha funderat lite till har jag insett
att det finns ett smartare sätt att hantera det på.
Från och med i december kommer jag att börja ta ut tjänste- och
privatpensionen, men istället för att ta ut allt på tio år tid, planerar jag nu
att spara vissa av försäkringarna och ta ut dessa senare, kanske från 66 års
ålder då skatten blir betydligt lägre för pensionsinkomster.
Målet från och med i december i år är nu att få ut cirka 20 000 kronor netto i månaden från
pensionsförsäkringarna, vilket känns som en trygg grund att stå på.
Men det slutar inte där.
Jag har ju också min blivande enskilda firma som jag hoppas ska bidra med
ytterligare inkomst. Tanken är att firman ska ge cirka 5 000 kronor netto (efter skatt och egenavgifter) varje månad. Det
ger mig totalt 25 000 kronor i
handen varje månad, vilket med god marginal täcker mina löpande utgifter.
Och om jag får lust att resa eller göra något extra kul så finns det ett
litet nöjes-/resekonto att ta av. Dessutom har jag en buffert som bara får
röras vid speciella tillfällen, typ en rejäl sättning på börsen.
Det känns som en hållbar och flexibel plan som ger mig både trygghet och
frihet att njuta av tiden som FIRE-pensionär.
Så grundinkomst på hela 25 tkr netto och till det finns väl utdelningar och/eller 4% regeln för att toppa upp med?! Inga aktier kvar eller hur är portfölj status om allt pensionsrelaterat räknas bort?
SvaraRaderaJag har nog ett ganska ovanligt sparande, eftersom i stort sett allt jag äger, utom villan då, ligger i en mängd olika privata pensionsförsäkringar samt tjänstepensioner.
RaderaJag har i och för sig en rejäl buffert vid sidan som består av kontanter, men annars finns det inte mycket annat mer än ett ISK där jag nu börjat fylla på med Investor för det som blir över månad för månad.
Från början hade jag tänkt tömma försäkringarna mellan 55 och 65, leva på detta och sen låta överskottet månad för månad gå in på ett ISK.
Men det är ju ganska korkat att göra så, eftersom skatten på dessa utbetalningar blir så pass mycket lägre som riktig pensionär.
Istället tar jag ut exakt det jag behöver från några av försäkringarna, och skulle inte det räcka får jag börja nalla ur fler. :-)
Låter som en bra plan med 25 netto o sen blir det guldkant som riktig pensionär?
SvaraRaderaMvh C.
Ja, typ. :-)
RaderaHej
SvaraRaderaNu vet jag inte hur dina vad du har vid sidan om pensionskontona, det spelar givetvis in i den långsiktiga planeringen och i vilken ordning man ska ta vad. Samt hur det ser ut med önskemål om att arvingar ska ha möjlighet att få tillgång till en pengapåsen när man lämnar in, eller om det inte behövs.
Men jag tror att du tänker rätt.
All pension som tas ut innan riktålder beskattas markant högre än den pension som tas ut senare. Skatteekonomiskt är det därför smart att skjuta på dessa utbetalningar så länge som möjligt. Men man måste även leva fram till dess, så då behövs annat kapital att använda.
Nackdelen med att använda annat kapital först och skjuta på pensionsförsäkringar (undantaget IPS) är att man tar av kapitalet som utgör möjligt arv.
Man får inte heller glömma att man kan råka få ett långt liv, man vill ha en gott och ekonomiskt bekymmersfritt liv hela tiden. Inte skoj om man på måste leva snålt på slutet, därför måste pengarna räcka hela livet ut, även om det blir långt.
Min plan (ej ännu helt fastställd) är att ta tjänstepensioner livslångt, då har jag en grundtrygghet livet ut. Ovanpå detta kompletterar jag med IPS och avkastning från vanliga portföljen vid behov, samt statliga pensionen från så tidig ålder som möjligt.
Jag har skissat lite på arvsbiten också, och kommit fram till att jag kommer att ha kvar efterlevandeskyddet även om det ger lägre utbetalningar.
RaderaLite svårt att få fram någon exakt siffra på det hela, men som jag förstår det lönar det sig knappt om man är under 65 år, och då tycker jag att det är värt det.
Med den statliga pensionen gör jag samma sak som du planerar, den tar jag ut så snabbt det bara går utan hänsyn till skattekonsekvenser. Där känns det som att det finns en riktig stor risk att vänta för länge med uttagen.
Hur funkar det skyddet och varför får man inte veta vad det kostar att ha det?
RaderaOm man tar bort skyddet får man ta del av så kallade arvsvinster, det vill säga man får vara med och dela på det som de försäkringstagare som avlidit lämnat efter sig.
RaderaHar man kvar skyddet missar man de pengarna, hur mycket det rör sig verkar däremot ingen veta.
Har ringt både Avanza och Nordnet men inte fått något vettigt svar, lite märkligt faktiskt, så jag behåller skyddet tills vidare för då får mina barn i alla fall pengarna om jag skulle dö innan jag hunnit plockat ut beloppet.
Kanske är det någon av er som läser som fått ett bättre svar?
Det är som du skriver svårt att veta, men man kan se på äldre statistik och få ett hum. Ju äldre man blir desto större del av pensionen utgörs av arvsvinster. I vissa fall kan upp till 10% av utbetalningen vara arvsvinster, så det är inte att förakta om man tänker leva länge. Det allmänna rådet tycks vara att bara ha efterlevandeskydd om man har någon som är direkt beroende av dessa pengar, annars inte. Pensionsguiden.nu har skrivet lite om detta. Bla punkt 8 i denna länk. https://www.pensionsguiden.nu/de-12-vanligaste-misstagen-med-pensionen/
RaderaTror även konsumenternas.se har tagit något om detta. Både pensionsguiden och konsumenternas har dessutom en annan massa bra information
Bra tips, ska kolla upp det i helgen.
RaderaRör det sig om 10 procent större utbetalningar tack vare arvsvinsterna så kan det kanske vara värt att ta bort skyddet.
Hej! Blev nyfiken och kollade arvsvinst, eftersom jag inte har efterlevandeskydd, för mig tickar det in cirka 10 KSEK per år ökande för vart år som går (statlig pension och ppm). Lycka till med beslut och framtiden!
SvaraRadera/Krister
10000 kronor per år är inte illa, verkar som att jag kanske ska tänka om och ta bort efterlevandeskyddet trots allt.
RaderaDet där med efterlevandeskydd är väldigt individuellt och beror både på när man tar bort efterlenadeskyddet (ränta på ränta), nuvarande ålder och när pensionen tas ut m.m. Men jag kan ge två exempel från mig själv. Jag är 56 år och om jag tar bort efterlevandeskyddet idag så stiger prognosen på en liten pension på Kåpan från 1204:- per månad till 1332:- per månad från 69år och livet ut (ungefär 10%). En större tjänstepension jag har hos AMF säger prognosen att tjänstepensionen stiger från 11779:- per månad till 12464:- per månad från 65 år och livet ut (ungefär 6%). (För mig med hemmaboende barn och fru med låg inkomst är det dock inte läge att ta bort efterlenadeskyddet.)
SvaraRaderaHåller med dig om att efterlevandeskyddet är viktigt, speciellt om man har små barn. Mina barn är dock vuxna, så de är inte beroende på samma sätt.
RaderaHar lite svårt att bestämma hur jag själv ska göra med skyddet, visst är det trevligt med lite extra pegar att röra sig med.
Samtidigt vore det rätt surt om jag tar bort skyddet och dör strax efter, jag vill så klart att mina barn och ingen annan ska få de pengarna.
Troligen blir det så att jag tar bort skyddet på de försäkringarna som jag ska ta ut pengarna från först, och behåller skyddet på som ska tas ut från 66 år.
Då blir det ungefär så här:
55-65 år Efterlevandeskyddet tas bort nu
65-livet ut Efterlevandeskyddet tas bort när jag fyller 65