I mitt förra blogginlägg skrev jag om hur skattesystemet diskriminerar dem som vill ta ut sin pension tidigt, och det gav en hel del insiktsfulla kommentarer från er läsare. Stort tack för dem.
Som jag ser det finns det främst tre fördelar med
tidigt uttag, och dessa är:
1
Livet går inte i repris. Det är bättre att få pengarna
i handen när man är hyfsat ung och frisk, än när man är gammal och trött.
2
Tjänstepensionspengar är låsta och det enda sättet att
komma åt dem är genom pensionsutbetalningar under minst fem år. Den svenska
staten konfiskerar gärna privat egendom, så jag vill inte ha stora belopp som ligger
låsta på mina pensionskonton.
3
Pensionsutbetalningar räknas som inkomst när någon begär
en kreditupplysning. Den som enbart lever på kapital riskerar att få problem
med att teckna abonnemang för till exempel el eller bredband.
Nackdelar med tidigt uttag:
4
Det mest uppenbara är att man går miste om det
förhöjda grundavdraget, som jag skrev om i förra blogginlägget. Det innebär
sammanlagt 250 000 kronor mindre i plånboken för min egen del.
5
Det blir inget jobbskatteavdrag för den som inte
jobbar. Detta skulle i och för sig kunna lösas genom att jag ser till att ha
stora belopp i periodiseringsfonder som sedan lösas upp år för år och beskattas
som inkomst av tjänst, men det bygger på en hel del sifferexercis som jag inte
vill ge mig in i.
6
Så fort pensionspengarna börjar plockas ut missar man
värdetillväxten på dessa pengar, och det i sin tur ger lägre pension framöver.
Jag kommer därför att omplacera den del av utbetalningarna som jag inte behöver
för att täcka mina levnadsomkostnader till ett ISK, som gör att jag får en värdetillväxt
där istället.
Slutsats?
Jag tycker att fördelarna med tidigt uttag är större
än nackdelarna, så jag går vidare med FIRE-planen!
Har jag missat något.
Ser du fler för- och nackdelar med tidigt eller sent pensionsuttag?
Det blir väl mycket mindre pengar att leva på efter 65 när du inte har tjänstepensionen kvar utan bara den vanliga pensionen hur ska du klara dig då?
SvaraRaderaHej Anonym och tack för kommentar.
SvaraRaderaDet stämmer att jag kommer att få en ganska låg pension efter 65, eftersom jag då tagit ut allt från tjänstepensionen och de privata pensionsförsäkringarna.
Jag räknar med att den statliga allmänna pensionen ger mig cirka 21000 kronor före skatt, och det räcker så klart inte långt.
Därför har jag ett ISK där jag för tillfället fyller på med varje krona som blir över, månad för månad.
På tio års sikt räknar jag med att det sparandet med god marginal kommer att räcka för att betala alla levnadsomkostnader.
Den största risken med det här upplägget är kanske den statliga pensionen, vi ser redan nu förändringarna till det sämre eftersom staten vill uppmuntra/tvinga människor att arbeta allt längre upp i åldrarna.
Varför tror du att det inte blir någon vanlig pension?
RaderaHej Anonym och tack för kommentar.
RaderaJodå, jag räknar med den statliga pensionen, frågan är bara när jag kan börja att ta ut den :-)
Det finns mycket som tyder på att man kommer att höja pensionsåldern rejält de kommande åren.
Dessutom petas det en hel del i skattereglerna, så att det blir högre skatt för den som inte vill eller orkar jobba så länge som staten tycker att vi ska göra.
Det här såklart olyckligt inte bara för oss som vill gå så tidigt som möjligt, det skapar även en misstro mot de trygghetssystem som finns i samhället.
Men jag är optimist och räknar med att kunna bli ålderspensionär vid 65, skulle saker och ting ändra sig de kommande åren får jag tänka om.
Jag 55år tar ut min IPS på 8 år för att dels få en synbar inkomst men också för att investera överskottet i min ISK. Känns bättre med skattade pengar än oskattade.
SvaraRaderaHej Anonym och tack för kommentar.
RaderaVad kul att vi tänker likadant, jag tror och hoppas att det är vettig strategi.
Du har en bra poäng i det där med att det uttagna beloppet är skattat och klart, så de pengarna kan staten inte göra något framtida anspråk på.
Får vi hoppas i alla fall :-)
skatt pension
SvaraRaderaOm man tar ut mindre än ca 2000 kr/mån från sin tjänstepension och man inte jobbar så blir skatten 0 kr. Och tar man mindre än 3000 kr/mån så blir det bara ca 330-350 kr/mån. Så har man låg tjänstepension och tar ut den under längre tid så kan man få nästan 0 i skatt. Jag säger detta för jag gick tidig och har tänkt ta ut tjänstepension under 16 år, då skatten blir obefintlig för mig. Så detta kan man göra om man inte ha hög tjänstepension. dvs mindre än 1 miljon kr.
Hej Anonym och tack för kommentar.
RaderaDet var ett smart upplägg för att slippa skatta bort en stor del av pensionen.
Kompletterar du med uttag från eget sparande då?
Ja, så kommer jag göra. Men kom ihåg att så fort den allmänna pensionen kickar igång så kommer skatten öka kraftigt, därför ta ut innan allmänna pension och efter att man slutat jobba. Jag räknar med att ta ut allmänna pension från 70 års ålder och inte 65 år och detta på grund av att jag är fortfarande under 50 år så pensionen kommer nog höjas med 2-5 år när jag är framme.
RaderaJa, risken är nog stor att det dröjer tills vi får ta del av den allmänna pensionen.
RaderaSå 70 år för din ålderskull är nog ganska rimligt att anta.
Min FIRE-plan bygger på att jag ska kunna ta ut den allmänna pensionen från 65, men jag kommer att ha en buffert som gör att jag klarar mig om den åldern skulle höjas.
Mycket kan ju hända på 10 år, både ekonomiskt och politiskt.
När det gäller den egna pensionen tror jag att det är bäst att helgardera sig så långt som möjligt.