Staten tycks vilja att vi ska jobba tills vi stupar, och därför har skattesystemet ändrats så att den som väljer att ta ut sin tjänste- och privatpension redan från 55 års ålder missgynnas – och det ganska så rejält.
De här är naturligtvis helt uppåt väggarna.
Hade detta hänt i Frankrike hade arga 50-plussare
stormat riksdagen och krävt rättvisa skatter, men detta är Sverige och här har
protesterna som vanligt uteblivet.
Jag har länge varit medveten om att det finns vissa nackdelar
med tidigt pensionsuttag, men anade inte vidden av det hela.
Nu när jag äntligen tagit mig tid att fördjupa mig i hur
det fungerar inser jag att det blir en väldigt stor försämring för mig om jag
tar ut pensionen mellan 55 och 65, istället för att börja nalla av det egna pensionssparandet
från 67 års ålder.
Orsaken till detta är att det förhöjda grundavdraget
kickar in vid 67, vilket sänker skatten på pension (och eventuella
arbetsinkomster) med hela tio procent.
I kronor och ören handlar det om att jag får
2 000 kronor mindre i plånboken med ett tidigt uttag. Tyvärr är det inte en engångssumma,
utan mitt fall handlar det alltså om 2 000 kronor varje månad i tio års tid.
Det vill säga totalt 250
000 kronor!
Helt galet, och nu har jag börjat tveka om det är så
vettigt att plocka ut pensionen redan i december.
Ska du ta ut din
tjänste- och privatpension tidigt, eller ska du avvakta?
Visst lönar det sig också att arbeta efter 67 så varför gör du inte det
SvaraRaderaHej Anonym och tack för kommentar.
RaderaDet stämmer som du skriver, den som vill och orkar jobbar vidare i den åldern får även jobbskatteavdrag.
Jag har inte fördjupat mig i det hela eftersom min grundplan är fortfarande att jag ska sluta jobba helt, men skulle tro att den som fortsätter jobba på ålderns höst får ytterligare cirka tio procents lägre skatt.
Kanske någon annan av bloggläsarna kan förtydliga detta. :-)
Vad är alternativet för dig om du inte vill börja ta ut tjänstepensionen? Jobba vidare? Ta av privata sparandet? Jag tänkte sluta jobba om några år när jag är 58 och då börja ta ut min tjänstepension. Jag kommer precis som du att få ungefär 2000 kr mindre/månad. Men då tänker jag så här, om jag skulle välja att jobba istället så blir det som att jag jobbar för att få 2000 kr och det är en väldigt dålig månadslön. Visst mer kommer betalas in till senare och det finns säker massa andra anledningar att inte ta ut tidigt. Men fördelarna med att inte jobba överväger för mig. Sen är också mitt val att ta av tjänsepensionen istället för privata sparandet att jag behöver kunna kvitta skatten mot ränteavdraget för huset. När allmänna pensionen kickar in så kan jag då kompettera med det privata sparandet som under tiden fått växa till sig.
SvaraRaderaHej Anonym nummer 2 och tack för kommentar. Grattis till att du också är nära FIRE!
RaderaSom jag ser det har jag tre alternativ:
Det första och bästa alternativet är att jag gör som jag planerat. Visst, det kommer kosta mig några tusenlappar i månaden i högre skatt. Men jag tänker att det är bättre att få de här pengarna i handen nu när jag är någorlunda ung och frisk, och kunna göra det som jag vill och drömmer om.
Det andra alternativet är att jag börjar nalla av det privata sparandet på ISK, och kanske kompletterar med något extraknäck. När ISK-pengarna är slut börjar jag ta ut pensionen.
Det tredje och sämsta alternativet är att jag fortsätter som innan med att jobba, äta och sova. Vid 67 är jag hyfsat förmögen och kan bli en rik pensionär. Men då är jag också 12 år äldre, och kanske inte alls har samma aptit på livet.
Det finns som jag ser det ingenting som tyder på att pensionärer i ålder 55-67-68-69 år (framtida planerade åldrar) skulle få sänkt skatt. Nej det mesta tyder på att staten vill att fler ska jobba längre, dvs ta ut pensionen vid högre ålder än nu. Det som möjligen kan förvirra en smula är att det emellanåt hörs (ungefär) "att skatten på pension och arbete ska vara lika stora för pension är uppskjuten lön". Men det är pension som tas ut vid den ålder som staten anser vara den riktiga pensionsåldern.
SvaraRaderaDvs du får skylla dig själv om du tar ut pension tidigare, det är inte förbjudet, men det kostar.
Det hela kokar väl som vanligt ner till att de pengar du har egen kontroll över, det är de du kan lita på. I allafall i mycket högre grad än där staten bestämmer till fullo.
Håller med dig att det är en bra idé att rädda hem pensionspengarna så fort som möjligt, det finns för många risker med att låta dem ligga kvar på den här typen av konton.
RaderaJag har olika upplägg på mina tjänstepensioner, men jag kan fortfarande ta ut dem på fem år om jag skulle vilja. Tyvärr blir det då statlig skatt på en del av beloppet, så det blir nog inte aktuellt för min del.
Har du så mycket tjänstepension? Jag har jobbat sen jag fyllde 21 och har väl sparat ihop ca 1,7 mille på tjänstepensionen. Om 10 år utan några fler insättningar kanske det växer till 2,5 mille. Det blir väl runt 25 per månad om man tar ut det på 5 år. Långt ifrån statlig skatt.
RaderaHej Snålgrisen och tack för kommentar.
RaderaJag har satt av 35 procent av lönen från mitt företag till tjänstepensionen, som jag har hos Alecta, varje år de senaste åren, så det har blivit en slant med tiden. :-)
Som företagare är avdragsreglerna ganska så generösa, så jag har utnyttjat det fullt ut.
Grattis till att du fått ihop 1,7 miljoner, har du möjlighet att själv påverka placeringarna eller är det i en traditionell försäkring?
Jag "skiter" i allt det där. Har sett till att vara självförsörjande på egen hand och betraktar det övriga som ren bonus. Kommer plocka ut allt så snabbt som möjligt och leva upp pengarna. Hellre det än att de går till outnyttjat spill för mig personligen.
SvaraRaderaHej Northernligtsinvestment och tack för kommentar.
RaderaHåller helt med dig, det är först när man har pengarna i sin egen plånbok som man kan lita på att de inte försvinner någon annanstans.
Ja såklart vill man att vi ska jobba tills döden knackar på. Det är långt ifrån alla som passerat 70 som är ute och spelar golf, reser eller är väldigt aktiva på ett sätt som kräver de där extra tusenlapparna. När mina egna föräldrar passerade säg 72 år blev det mer och mer snack om sjukdomar, de blev mer och mer passiva och gjorde egentligen ingenting. Nu efter de passerat 80 sitter de hemma hela dagarna, går en promenad, handlar, hälsar på oss nån gång. Idel besök till apotek och vårdcentral blir det.
SvaraRaderaOm du jobbar till 67-68, sen kanske du får 10 år när du är hyfsat kry att du kanske mäktar med en resa till värmen, eller att köra dina eventuella barnbarn till tosselilla eller vad det nu kan tänkas vara som du pysslar med.
Vem bryr sig om extra 10%. Jag ser tjänstepensionen vid 55 år som en bonus. Målet är att klara sig bra utan det. Om man lever och har hälsan till 63 och kan ta ut sin allmänna pension, ja grattis.
Håller helt med.
RaderaPengar har ett större värde när man ung och kan använda dem till något meningsfullt.
Det finns ingen anledning att skjuta upp det man vill göra i livet, inte när man är 50 plus i alla fall som jag ser det.
Kanske jag som missförstått ditt upplägg, men att ta ut tjänstepensionen vid 55 är väl inte direkt att göra FIRE? För det krävs det väl att man ska vara ekonomiskt fri och kunna leva på portföljen? Vilket det inte låter som att du kommer göra. Annars skulle ju varenda vanlig ålderspensionär vara FIRE, bara för att de inte jobbar ;)
SvaraRaderajag tycker faktiskt bloggaren är både RE och FI om han verkligen kan sluta jobba redan vid 55 årsålder spela liksom ngen roll om det är privat portfölj eller tjänstepension.
SvaraRaderaHej Anonym 1 och Anonym 2 och tack för att ni kommenterar.
SvaraRaderaJag tycker att Anonym 1 har en poäng i att min FIRE kanske inte är helt enligt boken, men Anonym 2 fångar ändå det väsentliga.
Jag ska försöka förklara:
Som egen företagare har jag kunnat bestämma hur jag vill ta ut pengar ur bolaget. Jag valde att sätta av 35 procent av lönen till tjänstepension, men de pengarna hade jag lika gärna kunnat plocka ut som lågbeskattad utdelning, och sen placerat dem på ett ISK eller KF.
Om jag hade gjort så hade jag idag haft en privat portfölj på ett ungefär lika stort belopp som det jag nu har i min tjänstepension.
Och då hade jag kunnat leva på min privata portfölj mellan 55 och 65, istället för min tjänstepension.
Så jag tycker nog att jag uppfyller kravet på FI, fast inte förrän jag fyller 55 och åter får tillgång till mina egna pengar. :-)
Fire 2025, visst kan man väl ändra sina (och företagets) skattedeklarationer fem-sex år bakåt i tiden?
RaderaHär har du väl en möjlighet att plocka tillbaka in i företaget 6*35% = 210% av lönen.
Efter det att pengarna är tillbaka i företaget så skulle du väl kunna betala ut låg lön till dig själv (i många år framöver bla för att dra fördel av jobbskatteavdrag) samtidigt som du då även kan ta del av de förmångliga 3:12 reglerna?
Antar att du redan övervägt dessa möjligheter, och fler därtill, men om du inte har det har du kanske fler möjligheter än du tror just nu?
Om arbetet att få till det på ett annat sätt än du har nu är värt all tid och möda för den sparade skatten, ja det är en annan sak. Men värd att betänka.
Hej Anonym och tack för kommentar.
RaderaDet stämmer att man kan ändra sex år bakåt i tiden.
Jag tycker att ditt förslag på upplägg är riktigt bra, jag diskuterade faktiskt något liknande med min redovisningsbyrå för några år sedan.
Det hela landade i att jag tyckte det var för krångligt, även om det skulle kunna bli en hel del sparade skattekronor genom att se till att maxa jobbskatteavdraget som pensionär.
Jag vill gärna bli av med bolaget så fort som möjligt i december. Dels för att det kostar en del i form av arvoden till byrån för att hålla liv i bolaget, men även för att jag vill ha så enkla lösningar som möjligt.
Jag drömmer till exempel redan om att slippa K10-blanketten och istället kunna godkänna min inkomstdeklaration via sms, som vanliga anställda kan göra. :-)
Sedan jag var typ 25 har jag och min bror sagt att vi kommer aldrig jobba en dag efter 55 vilket var en dröm då. Senaste 20 åren har jag haft fortfarande samma dröm och nu senaste 5-10 åren insett att den drömmen kommer att uppfyllas inom kort. Kan välja göra det redan idag men one more year syndrome..
SvaraRaderaSparat en hel del i tjänstepension genom åren men efter att jag satte mig ner och började räkna på det så slutade jag sätta pengar i tjänstepension och valde ha dom kvar i företaget och kommer istället ta utdelning varje år enligt förenklingsregeln vilket gör att jag inte är låst till 55 samt att jag har mitt privata sparande på KF som gör att tjänstepension och allmän pension blir bara bonus.
Hej Leva drömmen och tack för kommentar.
RaderaHåller med dig om att det här med one more year syndrome kan ställa till det, och få även den mest inbitne FIRE-förespråkaren att börja tveka.
Ditt upplägg med att ha kvar bolaget för att ta kunna ut lågbeskattad utdelning eller varför inte lön med jobbskatteavdrag är kanon, och jag hade gjort samma ungefär sak om jag inte haft den där idén om att förenkla allt som går att förenkla.
Nu har jag till och med börjat fundera på att börja använda mig av autogiro för alla betalningar. :-)
Hej.
SvaraRaderaJag ser det så här: Du får aldrig tillbaka de åren du jobbar och du blir aldrig yngre. Att chansa för ett par tusen extra i månaden, är det värt det? Ja om det ekonomiska läget verkligen inte ger något annat val annars inte.
Hade en jobbarkompis som gick vid 65 och yvade sig lite vid ett återbesök, han tjänade mer pengar nu i pension än när han jobbade. Jo men du jobbade ju 5år längre än (ex vis mig) Var det värt det?
Personligen så vill jag känna att jag fortfarande är pigg och kan göra nästan vilka aktiviteter som helst när jag går vid 60, det är ändå så få år kvar som man verkligen kan fullfölja de drömmar man har kvar....
Mvh // PP
Hej Procentpanik och tack för kommentar.
SvaraRaderaHåller med dig till fullo, speciellt det där med att det är dumt att chansa för några tusenlappar extra i månaden.
När man snart är 55 börjar det bli allt mer tydligt att är det något man vill göra, så är det nu eller aldrig som gäller.
Hej. Jag hittade din blogg precis och jag gick vid 55 och ångrar inte mej. Jag valde 20 års utbetalning av pensjonen så vid 75 har jag bara den allmänna att leva på. Kan bli knapert men ska nog gå
SvaraRaderaHej Anonym och tack för kommentar.
RaderaHåller med dig om att det kan bli ganska tomt i plånboken när tjänstepensionen är slut.
Idag finns i och för sig bostadstillägg och äldreförsörjningsstöd som täcker upp för den som har låg allmän pension, men det är inte säkert att detta finns kvar i framtiden.
Jag räknar dock inte med det.
Själv planerar jag att fortsätta att spara så mycket jag kan i min ISK, allt som blir över efter att räkningarna går in i sparandet.
Mitt ISK är sen tänkt som en buffert, som jag kan plocka pengar ur vid behov.
Jag har lyckats minska mina levnadsomkostnader rejält de senaste åren utan att egentligen göra avkall på något, och hoppas kunna minska dessa ännu mer när jag slutar jobba.