Efterlevandeskydd - trygghet eller dyr försäkring?

Att tänka på efterlevandeskyddet i tjänstepensionen är kanske inte det mest spännande man kan göra, men det kan få stor betydelse för både sina närstående – och för sig själv.

För det handlar om att välja:

Vill jag att mina anhöriga ska få del av min pension om jag dör i förtid? Eller vill jag istället maximera den pension jag själv får ut så länge jag lever?

Vad är efterlevandeskydd?

Efterlevandeskydd är ett samlingsnamn för olika typer av försäkringar som gör att anhöriga (oftast partner och barn) får pengar från tjänstepensionen om man avlider innan den är helt utbetald.

Skyddet består ofta av:

• Återbetalningsskydd: Gör att pensionstillgångarna betalas ut till förmånstagarna (ofta partner och barn) om man dör innan pengarna betalats ut. De får ut det kapital som finns kvar, fördelat under vanligtvis 5 år.
• Familjeskydd (främst inom ITP): En separat försäkring som ger de efterlevande ett månatligt belopp under en viss tidsperiod, ofta 5–20 år, beroende på vad du valt.

Vad händer om man inte har efterlevandeskydd?

Om man inte har valt efterlevandeskydd får ingen annan av dina närmaste några pensionspengar när du dör – men du får istället ta del av andras pengar genom så kallade arvsvinster.

Detta innebär att de pensionspengar som tillhör andra personer som dör utan efterlevandeskydd fördelas mellan de försäkringstagare som lever. Arvsvinsterna innebär alltså att den egna pensionen blir högre om man väljer bort skyddet.

Arvsvinsterna kan enligt beräkningar från Pensionsmyndigheten och Collectum höja tjänstepension med cirka 5–15 procent, beroende på ålder, livslängd, försäkringskollektiv och hur länge man lever.

När är det klokt att ha efterlevandeskydd?

Efterlevandeskydd är ofta en bra läsning om:

• Man har minderåriga barn.
• Det finns en partner som är beroende av din inkomst.
• Man har en stor pensionssumma, där mycket kapital annars går förlorat vid bortgång.

Är man å andra sidan singel, har vuxna barn eller har en partner med god ekonomi, kan det vara smart att välja bort skyddet – och i stället få högre pension själv tack vare arvsvinster.

Vad kostar efterlevandeskydd?

Skyddet är inte en avgift i vanlig mening, men man får som sagt lägre pension än om man väljer bort det. Familjeskyddet å andra sidan är en separat kostnad som ofta dras i kronor per månad beroende på belopp och valt antal år.

Schablonberäkning – hur mycket får efterlevande?

Anta att man har 2 miljoner kronor i tjänstepensionskapital och man har valt återbetalningsskydd. Dör man då vid 67 års ålder, innan man hunnit ta ut någon pension, betalas pengarna ut till sin partner (eller barn) under 5 år.

Uträkning:

• 2 000 000 kr / 5 år = 400 000 kr per år
• 400 000 kr / 12 månader = ca 33 333 kr per månad i 5 år

Om man i stället valt bort återbetalningsskyddet hade dessa 2 miljoner i stället kunnat bidra till att öka din egen pension genom arvsvinster. Om vi antar att man inte dör vid 67 års ålder och att arvsvinsterna ger en ökning på 8 %:

• 2 000 000 kr × 0,08 = 160 000 kr extra
• Utbetalat under exempelvis 20 år = 8 000 kr mer per år
• Eller 667 kr mer per månad under hela utbetalningstiden

Kanske inga räntebelopp. Men ändå, 667 kronor brutto i månaden är pengar det också.

Går det att ta bort eller lägga till efterlevandeskydd?

Man kan lägga till återbetalningsskydd när som helst – men man måste oftast fylla i en hälsodeklaration om man lägger till det efter att pensionen börjat betalas ut eller om man är äldre.

Att ta bort skyddet kan man däremot göra relativt enkelt – men det är oftast bara tillåtet innan pensionen börjar betalas ut. Vissa bolag tillåter borttag även under utbetalning, men då gäller särskilda regler.

Själv kommer jag att ha kvar efterlevandeskyddet eftersom mitt pensionskapital är så pass stort att jag vill att mina närmaste ska få ta del av det om jag skulle gå bort innan pengarna är utbetalda.

Hur gör du med efterlevandeskyddet?