Jag har räknat på risken i mina pensionsportföljer, baserat på SRRI (Syntetisk Risk och Avkastningsindikator). Just nu ligger jag på en risknivå på 4,5 av 7, vilket kanske verkar högt eftersom jag planerar att börja leva på pengarna från december i år.
Men är
risken verkligen för hög?
Jag använder
gärna den statliga pensionen (allmän pension samt premiepension) som jämförelse.
Om vi tittar
på förvalsalternativet för premiepensionen, AP7 Såfa, ser risknivån ut så här:
- Före 55 års ålder: 6
- Från 70 års ålder: 4
Utifrån
detta borde min risknivå vara högre; jag ligger bara på 4,5 men borde kanske
ligga på 6. Men det ger inte hela bilden.
Staten anser nämligen att en total risknivå på 3 är lämplig för pensionssparandet, och jag håller
med. Därför placerar staten huvuddelen av pensionspengarna i den allmänna
pensionen, där värdeutvecklingen inte påverkas av finansiella marknader. Med
detta upplägg hamnar risknivån som pensionär på 3, oavsett ålder.
Nu blir det
intressant för min del. Om jag har en risknivå på 4,5 i mina
pensionsförsäkringar, vad blir då min totala risk när jag räknar med allt annat
jag äger?
I mitt fall
inkluderar det:
- En obelånad villa
- Kontanter på högräntekonton
- Lösöre
Om vi börjar
med villan: om jag planerar att bo kvar där livet ut, ser jag risknivån som 0.
Om jag däremot vill sälja inom kort, borde villan kanske ha samma risknivå som
en fastighetsfond, alltså 5.
Kontanterna
finns på högräntekonton med insättningsgaranti, vilket ger en risknivå på 0.
Lösöre har
också en risknivå på 0, men frågan är hur mycket som faktiskt går att sälja.
Istället för
att tala om belopp på bloggen, uppskattar jag därför min totala risk:
Jag kommer
fram till en total risknivå på 3.
Med andra
ord ligger jag helt rätt i fråga om risknivå. Om jag däremot skulle sälja
villan och placera pengarna på börsen, skulle den totala risken öka, och då
skulle jag behöva justera ned risken i tjänste- och privatpensionen, till
exempel genom att öka andelen räntefonder.
Jag hoppas
att ni hänger med i mitt resonemang. Vad tycker ni, tänker jag rätt, eller är
jag helt ute och cyklar? Och vilken total risknivå ligger ni på?
Kan vara svårt att räkna ut risknivån annat än på fonder som ju syns tydligt på Avanzas sida men jag tror att jag ligger på 4 fast jag har har lång kvar till pension i alla fall som allt ser ut just nu
SvaraRaderaMvh C
Håller med dig om att det är svårt att jämföra risken mellan en fond och en villa, men jag har i alla gjort ett försök. :-)
RaderaStatens pension är smart uppbyggt så det kan vara bra att kopiera. Men jag räknar inte med att få tillgång till mina pengar förrän jag är riktigt gammal 😂
SvaraRaderaStatens pyramidspel, där det är hål i botten.
RaderaJa tyvärr är det så.
RaderaÄr helt uppåt väggarna att staten hela tiden ändrar reglerna, nu höjs ju pensionsåldrarna titt som tätt samtidigt som skattereglerna ändras.
När det gäller pension måste staten ha betydligt bättre framförhållning.
Hej! Jag har tidigare kommenterat att du har en väldigt hög risk nu då pengarna ska användas snart. Vad händer om vi får en 40-50% korrektion? Vi står på höga värderingar generellt och allt talar för att vi kommer få en korrektion. Om det är 10-25-50% korrektion vet vi inte. Det är därför jag anser att du har en extremt hög risk med tanke på vart vi är i konjunkturen och att du ska ha pengarna snart. Men sen var du väl tvungen att vara investerad också? Du fick väl inte ha cash i pensionskontona? Alternativt räntefonder. MVH David
SvaraRaderaHej.
RaderaStämmer att man inte får ha cash, eller aktier heller för den delen under uttagsfasen. Så det är bara fonder som återstår. :-)
Håller med dig om att mycket är uppblåst nu, men jag väljer att chansa. Skulle det krascha totalt går det att från och med 1 januari 2025 (se där, nya regler igen) att pausa utbetalningarna.
Trolige gör jag det i så fall, och börjar med att leva på bufferten som finns på ett högräntekonto.
Hinner de pengarna ta slut innan börsen återhämtat sig, ja då får jag helt enkelt se till att skaffa ett jobb tills börskurserna är tillbaka.
Då handlar det tyvärr inte om något flashigt konsultande. Har man varit borta från den typen av arbetsmarknad ett tag är det inte lätt att komma tillbaka, så det får bli något väldigt enkelt jobb för att dryga ut kassan.
Ligger på 4 och har enbart global indexfond. Borde kanske ha Sverige fond också. Bor i hyresrätt
SvaraRaderaKan vara vettigt att ha lite placerat på hemmaplan också, men globalfonderna har gått väldigt bra de senaste 10 åren så vem vet, det kanske fortsätter. :-)
RaderaLåter som en väldigt bra situation! Obelånad villa är ku triumfkortet tycker jag, där finns buffert och med räntespar än bättre. Ingen koll på egen risk men bedömmer den som lagom även om den kan förbättras.
SvaraRaderaJapp obelånad villa är kanon för den goda nattsömnen.
RaderaÄven om jag så klart hade tjänat en hel del på att haft kvar lånen de senaste åren och istället stoppat in de pengarna i en global indexfond. :-)
Lagom låter som en bra nivå på risken, det är dit jag också strävar.
Minst 7 😂
SvaraRaderaHar du köpt SBB med lånade pengar? :-)
RaderaJa du, har själv funderat på hur jag ska placera mina två mille i tjänstepension med 10 år kvar. Blir nog ett 70-30 upplägg med 70% global index och 30% korträntor/likviditetsfond.
SvaraRaderaGällande fastigheter, man vet aldrig om de går att sälja. I vårat område var ett hus till salu i över ett år, trots en blommande marknad. Problemet var att de prissatte huset ca 700000 kr för högt och fick till sist ut mycket mindre än vad deras pantbrev var utsatta till. Gissningsvis blev det ingen bra affär för dem... då de hade områdets sämsta och minsta hus, men trodde att de kunde kränga kåken till samma pris som vårat och andras större och lyxigare hus går för.
Lösöre? Är det typ Picassos eller Ming-vaser eller guld och ädelstenar? Sälj på auktion. OM det bara är vanliga IKEA-pinaler, räkna med 4000 kr/rum i lösöre. Det brukar vara så dödsbon värderas när allt av riktigt värde är utrensat.
Högräntekonton? Säkraste som finns.
Fastigheter är lite luriga, i mitt område har det sålts en hel del villor senaste 10 åren, speciellt efter covid då många passade på att casha hem, och priserna har minst sagt varit märkliga.
RaderaOmrådet är ganska så enhetligt, både husen och tomterna ser ungefär likadana ut.
Men de hus som varit riktigt fina och väl underhållna har ofta gått för lägre pris än de som var mer eller mindre renoveringsobjekt, och vi som bor kvar är alla överens om att köparna inte är speciellt rationella.
Nu tycks det som att priserna stabiliserat sig, och de som sålts senaste året har hamnat på ungefär samma pris.