Förlora pengarna - nej tack!

Nu har jag en fråga till er läsare, som jag hoppas ni kan hjälpa mig med. Den handlar om vilken risknivå man som pensionär (eller FIRE) bör ligga på, och hur man gör för att hamna på denna.

I den statliga pensionen sker justeringen av risk automatiskt för dem som väljer Såfan i premiepensionen, och då hamnar man som pensionär på en risknivå 3 (1 är lägsta risk och 7 är högsta risk). Enkelt och smidigt, så där behöver man inte fundera mer.

Min ambition är att när jag når FIRE i december är att jag även i mitt totala privata sparande, det vill säga allt jag äger, ska ligga på risknivå 3.

På ISK är det enkelt, det är bara att välja en globalfond med risknivå 4 och sen komplettera med en räntefond.

Men:

Vilken risknivå har en villa utan lån, och som man snart ska sälja?

Jag bollade frågan med min bankrådgivare men fick inget vettigt svar, mer än att en vanlig svensk fastighetsfond borde ha samma risknivå som en obelånad villa.

Länsförsäkringar Fastighetsfond ligger på risknivå 5, vilket innebär att jag i så fall ligger alldeles för högt på riskskalan i det totala sparandet.

Om detta stämmer bör jag dra ned på risken ganska så rejält i mitt ISK.

Vilen risknivå anser du att en obelånad villa ligger på?

Sju månader kvar – sen FIRE!

När jag ofrivilligt tvingades till en slags pre-FIRE, när mitt företag förlorade sin största kund, förstörde det mina planer för det kommande året.

Istället för att jobba fullt ut till december när jag fyller 55, och sedan ta ut all tjänstepension fram till den ordinarie pensionsdagen vid 64 (eller 65), så fick jag utnyttja det sociala skyddsnätet i form av a-kassa och inkomstförsäkring.

Nu har det gått några månader sedan dess, och jag har kommit in i en betydligt lugnare och mer stressfri vardagslunk än tidigare, då jag jobbade mer än heltid.

Idag handlar det mesta om att söka jobb, och tävlingsinriktad som jag är så har jag bestämt mig för att göra ett seriöst försök, även om jag lika gärna kunnat strunta i att anstränga mig och bara skickat iväg taffliga ansökningar för att uppfylla min kvot på 6 sökta jobb i månaden.

Hur går det då?

Det går väl sådär, skulle jag vilja säga.

Jag har bara fått seriös återkoppling på en ansökan, men när den unga konsulten på det flashiga rekryteringsföretaget insåg att jag var lastgammal och dessutom tänker gå i pension redan nu i december så var det så klart tvärnobben.

Nästa vecka ska jag ringa runt till samtliga som jag skickat ansökningar till men som inte brytt sig om att svara, och be att få en motivering till varför det varit knäpptyst från deras sida.

Kanske har jag just nu för lite att göra på dagarna, men jag ser faktiskt fram emot de samtalen. :-)

Hur ser dina dagar ut just nu?

Nä – nu struntar jag helt i tech!

Jag ligger tungt investerad i tech-fonder sedan lång tid tillbaka, och så ska det förbli eftersom jag tror att AI-revolutionen inte ens börjat. Däremot har jag på det personliga planet tröttnat på alla dessa nya fantastiska digitala produkter och tjänster.

Lite motsägelsefullt kan tyckas.

Men jag skulle vilja påstå att jag är en av de svenskar i min ålder som tillbringat flest timmar framför en dator på arbetstid (jag var en av de första småföretagarna i Sverige som skaffade PC), samtidigt som jag troligen är en av de svenskar i min ålder som använt dator, mobiltelefoner eller surfplattor minst under fritiden de senaste åren.

Anledningen är dels att jag inte gillar att sitta och stirra på en skärm, men sen tycker jag att det sliter alldeles för mycket på kroppen.

När jag nått FIRE nu i december, och inte längre behöva sitta fastnaglad vid datorn på arbetstid, tänker jag ta det hela ett steg längre.

Då blir det en rejäl digital detox!

Så här är min plan:

Arbetsplats

Nix, det vill jag inte ha hemma. Dator måste jag dock ha, men den placeras på ett litet ståskrivbord som är väldigt obekvämt att arbeta vid.

Internet

Nja, det får bli maximalt 15 minuter på nätet varje dag. Då ska jag hinna titta till börsen på morgonen och kanske skriva något skriva på bloggen.

Facebook, Instagram, Linkedin etc

Inget för mig, jag stänger dessa konton så fort jag kommer åt tjänstepensionen. Det enda jag vill ha kvar är Messenger eftersom barn, andra släktingar och vänner envisas med att hålla kontakten den vägen.

Bil

Förr rattade jag coola elbilar, sprängfyllda med modern teknik - och skärmar. Nu har jag dammat av familjens andrabil, en äldre Volvokombi. Inga skärmar, ingen elektronik som kan krångla. Går den sönder går det att laga den med skiftnyckel, skruvmejsel - och hammare. :-)

Mobiltelefon

Det här blir däremot mycket värre, jag kommer att behålla min iPhone. Men den ska bara användas som telefon, inget annat. Får se hur det blir med den saken…

Klocka

Samma här. Apples Smartwatch är verkligen en cool pryl som är kul att använda när man motionerar, den behåller jag.

Kamera

Jag gillar att fotografera, men inte haft tid med det de senaste åren. Jag köper mig en begagnad analog kamera, kanske en Hasselbladare och börjar fotografera med negativ svartvit film. Ska bli riktigt kul att framkalla och kopiera bilder, i ett riktigt mörkrum.

Musik

Spotify säger jag upp och plockar fram min gamla hi-fi-anläggning, som just nu samlar damm i ett förråd. Det får bli vinyl och en och annan CD-skiva som får stå för musiken framöver.

Teve

Netflix och alla andra liknande tjänster sades upp när sista barnet flyttade hemifrån, nu är det bara SVT Play som jag har kvar för att kunna se nyheterna. Det får räcka så.

Betalningar på nätet

Det blir autogiro för i stort sett alla betalningar, så slipper jag det ständiga inloggandet på Internetbanken.

Avanza och Nordnet

Dessa konton behålls, men eftersom jag kör med buy and hold av globalfonder behövs inte daglig tillsyn. Ambitionen är att logga in en gång i mitten av december för att eventuellt ombalansera.

Har du också planer på att lämna eller begränsa den digitala världen?

Hur mycket pengar behöver jag - egentligen?

Jag har under de numera ganska så lediga dagarna roat mig med att försöka uppskatta hur mycket pengar jag behöver framöver, vilket varit en stimulerande arbetsuppgift.

Som kund hos SEB går det att kategorisera sina utgifter varje gång de dras från kontot, och sen får man en sammanställning över vad till exempel boendet, bilen, maten och olika typer av nöjen kostar månad får månad.

Jag har varit lite dålig på detta innan, så nu när jag väl började kategorisera gick det snabbt att få en överblick över hur mycket min vardag egentligen kostar mig och var de stora utgifterna finns.

Enstaka månader sticker så klart ut, det kan vara någon större reparation i villan, tandläkarbesök eller att bilen gått sönder, men SEB:s tjänst kan räkna ett genomsnitt för de senaste sex månaderna och då blir det hela mer rättvisande.

Eftersom jag numera är skild och har utflugna barn är det bara jag i hushållet, och tydligen är jag hyfsat duktig på att sätta sprätt på pengarna.

Så här ser mina månadsavgifter ut, beräknade som ett genomsnitt de senaste sex månaderna:

1

Kortköp (mat, kläder, hygienartiklar, frisör, tandläkare etc): 8000 kronor

2

Boende (villa i stort sett utan belåning, alla driftskostnader inklusive fastighetsavgift): 6500 kronor

3

Försäkringar (fack med inkomstförsäkring, a-kassa, villa- och personförsäkringar): 1100 kronor

4

Bil (bensin, reparationer och service): 2500 kronor

Summa: 18100 kronor

 

Rent spontant tänker jag:

A

Summan för kortköp är ganska hög, även om den posten rymmer samtliga löpande utgifter som jag har i vardagen. Maten står för en allt större andel av kostnaderna, men nu börjar det bli tätare mellan tandläkarbesök och läkarbesök. Jag lever inget utsvävande liv, så jag kommer inte att kunna minska de här utgifterna speciellt mycket.

B

Boendet är billigt, nu ska man kanske i och för sig lägga till den beräknade alternativkostnaden. Om jag säljer villan och köper aktier för den summan så får jag både utdelningar och en trolig värdestegring som är betydligt högre än villans över tid, och då blir så klart boendet betydligt dyrare. Men räknar jag enbart pengarna som ska betalas ut varje månad, ja då bor jag alltså billigare än i en hyrestvåa.

C

Försäkringarna vill jag ha för den goda nattsömnens skull, även om många menar att det är bättre att strunta i dessa och istället betala ur egen ficka när oturen är framme. För bara något år sedan låg försäkringspremierna på mer än det dubbla, men jag har dammsugit marknaden för att hitta de som är mest prisvärda och som samtidigt ger ett fullgott skydd.

D

Bilen är numera familjens tidigare andrabil, en drygt 23 år gammal Volvo som startar i ur och skur och som gör exakt samma jobb som mina tidigare leasingbilar (nu senast en VW ID.3). Jag tycker att 2500 kronor i månaden är överkomligt, i den summan ingår såväl bensin som skatt, försäkring samt reparationer, däck och service. Det som är kul med välskötta äldre Volvobilar är att när de blir runt 20 år gamla börjar de plötsligt att öka i värde, så om jag räknar väldigt kreativt kanske jag kan komma fram till att jag tjänar på att ha bil.

E

I summan 18100 kronor ingår inga semesterresor, utemiddagar, biobesök eller andra extravaganser, vill jag sätta guldkant på livet så tillkommer de utgifterna.

 

Hur ser dina vardagsutgifter ut?

En portfölj för evigheten

Jag har länge funderat på att skapa en helt ny och separat portfölj vid sidan om min huvudportfölj.

Den här nya portföljen ska jag behålla livet ut, och tanken är att den ska gå i arv till mina barn, och som de också kan behålla livet ut, om de vill.

Jag kommer inte att göra några uttag eller försäljningar överhuvudtaget, alla utdelningar återinvesteras omedelbart.

Eftersom placeringshorisonten är livet ut så blir det ett vanligt aktiekonto och inte ISK.

Mina krav på innehaven är följande:

1

Innehaven ska bestå av stabila och lönsamma svenska bolag. Absolut inga hajpade start-ups. Företagets aktier ska ha varit börsnoterade under mycket lång tid, gärna mer än 50 år men ju längre desto bättre.

2

Bolagen ska ha svenska majoritetsägare, men får gärna ha verksamhet i andra länder.

3

Jag vill ha en bred exponering mot traditionella branscher som industri, skog, bygg och finans. Tech är spännande, men ska inte finnas i den här portföljen.

Jag tänker i stort sett så här:

Ett flertal av de aktier som ingår i OMX30 är intressanta. De är stora och har väldigt lång historik.

Enklast hade varit att köpa Avanza Zero, men vem vet om den fonden finns kvar om 30 år. Dessutom består OMX30 av flera bolag som inte uppfyller mina krav på lång historik och/eller bransch.

Jag vill ha så många innehav som möjligt, som alla får samma vikt. Jag köper alla innehaven i portföljen samma dag, och låter sen får allt ligga som det är.

Hur skulle din evighetsportfölj se ut, vilka innehav tror du är bäst på riktigt lång sikt?

Halverar i Swedbank Robur Technology!

I morse gjorde jag till slut slag i saken och bestämde mig att för att minska i Swedbank Robur Technology, ni vet den där fonden som har kursraketer som Nvidia, Broadcom och Microsoft som stora innehav, och som därmed kunnat utskåpat de flesta andra fonder.

Nu går jag i och för sig mot min egen regelbok, som säger att jag inte ska försöka tajma marknaden, men det känns som att det börjar lite väl stor bolagsrisk i den fonden på grund av de stora innehaven.

I går kväll lade jag därför in om ett byte i PPM, från Swedbank Robur Technology till Såfa, och nu är tanken att de pengarna ska få ligga kvar i Såfa tills vidare.

I morse sålde jag sen av hälften av Swedbank Robur Technology på mina pensionskonton samt ISK.

På måndag ska jag börja köpa in mig i LF Global Index, jag väljer att göra det vid fem tillfällen den kommande veckan.

Då kommer jag att äga i stort sett samma innehav, men med en annorlunda viktning,

Är det rätt beslut?

Ingen aning, det enda jag vet att kursen för Swedbank Robur Technology går antingen upp, ner eller så står den stilla den kommande tiden. :-)

Nu kom det efterlängtande beskedet!

Till slut kom beskedet från a-kassan. De meddelade att jag har rätt till a-kassa i 300 dagar, vilket innebär att jag skulle kunna stämpla drygt ett år.

A-kassan räknar antal dagar som antal måndagar-fredagar. Man tar alltså inte hänsyn till om det är helgdag eller inte, så det blir lite räkneövningar för att få fram ett exakt datum som a-kassedagarna tar slut, men det borde bli tills någon gång i april/maj 2025 typ. Nu har jag inte räknat så noga eftersom för min del spelar slutdatumet ingen roll. Jag tänker inte utnyttja a-kassan längre än tills dess att jag kan plocka ut min tjänstepension i december, så jag har med andra ord en rejäl marginal.

Det här känns faktiskt ganska så bra och jag inser att det är första gången i mitt liv som jag har en säker inkomst, eller vad man nu ska kalla det. Som egenföretagare har varje dag i mer än 30 års tid inneburit en ständig kamp för att dra in pengar, och det har varit både en fördel och nackdel.

Den stora nackdelen har varit den där ständigt underliggande stressen som aldrig ville lägga sig, samtidigt som den stora fördelen har varit att jag gillar att ha tydliga mål att jobba emot.

Men nu kan jag alltså pusta ut.

Det kommande halvåret handlar det om att fortsätta söka jobb, skicka aktivitetsrapporter en gång i månaden till Arbetsförmedlingen samt skicka in tidrapporter varje måndag till a-kassan, som då betalar ut ersättningen torsdag samma vecka. Unionens inkomstförsäkring toppar sen upp utbetalningen och de pengarna kommer in på kontot dagen efter a-kassans utbetalning.