Tre månader in i min FIRE-tillvaro har jag insett vikten av att ha rejäla marginaler. Min plan har hela tiden varit att ha en buffert, men nu ser jag verkligen hur kritiskt det är att ha en ordentlig ekonomisk kudde att landa på.
Anledningen till att jag skriver det här blogginlägget är att jag har valt att pausa mina pensionsutbetalningar.
Jag vill inte nagga av kapitalet i en nedgång. USA-börserna har gått oerhört svagt och pensionstillgångarna har minskat i värde samtidigt som jag gjort de första månatliga uttagen.
Nu har jag
omallokerat kapitalet i hopp om att det ska börja generera positiv avkastning återigen.
Under tiden lever jag på min buffert, som består av högräntekonton i olika
nischbanker och det lilla min enskilda firma drar in.
Buffertens betydelse – Wibble-kontot lever vidare
Den
viktigaste lärdomen hittills? Att ha en rejäl buffert. Inte en symbolisk liten
nödfond, utan en riktig buffert som motsvarar minst en årslön – helst mer.
Ann Wibble (tidigare finansminister) talade en gång om
"Wibble-kontot" – en buffert motsvarande ett års utgifter.
I mitt fall
hade jag redan innan jag slutade jobba sett till att bygga upp en ordentlig
kassa som är större än så, och det gör att jag nu kan pausa
pensionsutbetalningarna utan att behöva oroa mig för den dagliga ekonomin.
Just nu
ligger min buffert tryggt fördelad på högräntekonton där jag får bättre ränta
än på vanliga sparkonton. Min firma ger dessutom ett litet men stabilt
tillskott – cirka 5000:- netto per månad – vilket hjälper till att hålla
bufferten intakt längre.
En del av planen – och en viktig lärdom
Att leva på
en buffert under vissa perioder är helt enligt plan. FIRE handlar inte bara om
att ha kapital investerat, utan också om att ha flexibilitet.
Jag har
alltid sett bufferten som en del av strategin, och efter dessa tre första
månader inser jag hur oerhört viktig den faktiskt är.
Hur ser din
buffert ut?
Just nu är bufferten nästan tom efter att restskatten mestadels betalats in på skattekontot.
SvaraRaderaSå även som löntagare finns det en poäng med att ha lite pengar liggande, även om det inte är i storleksordningen årslön i mitt fall.
Synd på bufferten, men ändå skönt att ha gjort upp med Skatteverket för den här gången. :-)
SvaraRaderaMargareta Winberg var socialdemokratisk jordbruks- och jämställdhetsminister. Den som tyckte man skulle ha en årslön på banken var Ann Wibble som var folkpartist och finansminister. Det kan man ana när man talar om Wibble-konto. :-)
SvaraRaderaHa ha ja det är helt korrekt. Förbaskade autostavning. Ska ändra. :-)
RaderaHej. Har en buffert, eller säkerhetskassa, som motsvarar dryga 3 normala årsutgifter för oss. Behöver jag ta av den misstänker jag att jag samtidigt börjar snåla lite, så då borde den räcka ca 4 år utan att jag drar åt svångremmen allt för mycket.
SvaraRaderaTre-fyra årsutgifter är ganska lagom tycker jag också. Även om börsnedgångar kan vara länge är det sällan att det tar så lång tid innan de återhämtat sig.
RaderaTycker en av de viktigaste reglerna för oss som lever på avkastning är ’50%regeln’ - jag ska klara av en halvering av totala tillgångar med om inte ett leende så iallafall med ett lugn…
SvaraRadera50-procentsregeln var ny för mig, men den ska jag försöka ta till mig. Dock tveksamt om jag skulle klara att behålla lugnet om tillgångarna halverades i värde. :-)
Raderajag har tagit 50%regeln från Buffet: "Unless you can watch your stock holdings decline by 50 percent without becoming panic-stricken, you should not be in the stock market.
Radera..men också från ren praktisk erfarenhet - jag slutade jobba runt 2005 och fick uppleva hur det kändes då index var ner drygt 50% i nov 2008. Det gick bra det också, men får väl erkänna att så lugnt kändes det inte:-)
Min buffert är 17% av totalen vilket motsvarar 2 netto årslöner från Cirkusen där jag slutade för 6 månader sedan. Räcker nästan 7 år med normalt leverne, 4.5 år med lyx och dekadens leverne.
SvaraRaderaMin buffert är alltså alldeles för väl tilltagen.
Den senaste tiden har jag övervägt tanken att investera 50% av den och lägga den andra halvan på räntekonto.
Menar du att bufferten INTE ligger på ett konto med ränta i nuläget? 😯 why not?
RaderaInte illa med en buffert motsvarande upp till 7 årsutgifter, själv nöjer jag mig med ungefär hälften. Men det är klart, vill jag sväva ut i sus och dus så räcker min buffert inte speciellt långt. :-)
RaderaAnonym: Kanske var jag otydlig, men JA naturligtvis har jag bufferten på räntebärande konton.
RaderaFIRE 2025: Har börjat vänja mig vid tanken att halvera bufferten och investera hälften.
Hallå Fire2025!
SvaraRaderaJa det måste ju vara väldigt skönt och betryggande att han ca 5000 kr in från din firma! Nej, det är inte lätta tider att varken sträva mot FIRE eller att inträda eller redan ha inträtt i FIRE. Det är ett mycket tufft läge rent allmännt! Kämpar vidare, det gör vi, eller hur!
Ha ha, jo här kämpas det på.
RaderaHade bra avkastning på pensionskapitalet förra året (+30 procent), så egentligen är det ingen ko på isen för min del.
Men mycket vill ju ha mer, så nu vill jag pensionskapitalet åtminstone återställs till samma nivå som det hade i början av januari i år innan jag börjar nalla av de pengarna. :-)
Har du inga utdelningar som du kan ta av? Många bolag som ju delar ut kvartalsvis. Självklart räcker inte bara utdelningar men en kombination av kvartalsvisa utdelningar och buffert spar? Själv har jag resonerat som så att vi har obligationer som motsvarar ca 6 månaders förbrukning om båda må lämna jobbet, 12 om en får sluta. Inkluderar jag utdelningar så täcker vi ca 1.5 lön. Och träffar skiten fläkten så skulle vi naturligtvis ställa om vår livsstil.
SvaraRaderaMvh
Emigrantinvesteraren
Låter som en bra plan.
RaderaI mitt fall finns i stort sett allt, utom bufferten, i privata pensionsförsäkringar och i tjänstepensionen, så jag har enbart fonder. :-)
Älskar uttrycket "Wibblekontot" Tänk vad skit hon fick för det uttalandet. (Som var fullt rimligt)
SvaraRaderaAktiepappa - en blogg om ekonomi och aktier